Если вы уже брали кредит или интересовались этим вопросом, вы, наверняка, знаете, что один из факторов, оцениваемых кредитодателем при рассмотрении заявки на получение кредита — это кредитная история. Положительная кредитная история важна, так как служит одной из гарантий того, что клиент сможет выполнить кредитные обязательства в размере и в сроки, указанные в договоре.
Ниже мы расскажем подробнее о том, что такое кредитная история, как она образуется, как ее проверить — и как улучшить.
Что такое «кредитная история»?
Кредитная история частного лица — это резюме их финансовых обязательств. В кредитной истории собрана информация о его текущих и прошлых кредитных обязательствах. В специально для этого созданных базах данных есть данные о периодах, когда кредиты оформлялись, об их размере, а также о кредитодателе. В них также включается информация о платежной дисциплине — были ли обязательства выполнены в договорный срок, были ли задержки. Все эти данные позволяют поставщикам услуг выяснить в подробностях о способности клиента взять новые обязательства и выполнить в указанный в договоре срок.
Как образуется кредитная история?
Кредитная история частного лица берет свое начало в момент, когда им в первый раз используются финансовые услуги. Важно понимать здесь, что это не обязательно должен быть кредит. На кредитную историю влияют и лизинговые платежи, платежи по коммунальным услугам, а также другие финансовые обязательства — в том числе, поручительство по кредиту в пользу других лиц.
На первый взгляд, можно подумать, что самая лучшая кредитная история — у тех, кто в долг не берет, хотя на самом деле, кредитодатели выше оценивают тех, кто уже брал кредит и его успешно оплатил.
Основные факторы, влияющие на кредитную историю
- Платежная история: На кредитную историю могут положительно или отрицательно повлиять не оплаченные вовремя счета. Здесь следует помнить, что даже если вам случится пропустить какой-нибудь платеж, это не значит, что вас сразу запишут в должники и это немедленно отразится на вашей кредитной истории. Например, в Реестре кредитов Банка Латвии собираются данные только о неоплаченных счетах на сумму выше 150 евро и просроченных на срок больше 90 дней.
- Размер кредита: Важным аспектом является и объем текущих кредитных обязательств — и их соответствие фактической платежеспособности кредитополучателя.
- Возраст кредита: На кредитную историю влияет и срок, в течение которого она образовывалась. Как мы уже отмечали, успешно погашенные обязательства имеют более положительное влияние на получение кредитов в будущем, чем отсутствие кредитных обязательств. В свою очередь, по невыполненным вовремя обязательствам данные в Реестре кредитов хранятся в течение определенного периода. Например, информация об активных задолженностях и уже погашенных долговых обязательствах в Реестре кредитов может храниться вплоть до 10 лет. Здесь важно добавить, что у каждого кредитодателя и другого поставщика финансовых услуг есть свои правила, связанные с такими данными: некоторые учитывают только активные кредиты в истории, а некоторые — смотрят на всю кредитную историю, учитывая также опыт человека в качестве кредитополучателя и его способность ответственно подходить к своим кредитным обязательствам.
- Новые кредиты: Еще один фактор — это сколько кредитов было оформлено в последнее время. Если недавно было оформлено несколько кредитов, то у кредитодателя могут возникнуть основания считать, что у потенциального клиента, возможно возникли финансовые затруднения, которые он пытается решить с помощью кредитов.
- Тип кредита: Также учитывается и тип оформленных кредитов — будь то ипотечный или быстрый кредит, или кредитная линия, или что-то другое — из всей этой информации состоит кредитная история. И это уже от самого человека зависит, будет она положительной или отрицательной.
Важно также иметь в виду, что на кредитную историю может повлиять поручительство за человека, который регулярно пропускает платежи по кредиту. Поэтому перед тем, как принимать на себя такие обязательства, важно оценить связанные с этим риски — и понять, можете ли вы их себе позволить.
Так как на кредитную историю влияет и размер, и вид доходов, важно, чтобы они были официальными и достаточными.
Как проверить свою кредитную историю?
Перед тем, как принять кредитные обязательства, важно проверить свою кредитную историю и убедиться, что она положительная.Это также послужит мерой финансовой безопасности, так как позволит вам убедиться, что на ваше имя не оформил кредиты кто-то другой. Такую информацию о себе можно узнать несколькими способами.
- Реестр кредитов Банка Латвии. Первый способ получить информацию о вашей кредитной истории — это реестр, созданный и обслуживаемый Банком Латвии. Это — самая большая база данных должников в Латвии. Если вы хотите получить информацию о себе, вы можете подать письменное заявление по почте, отправить подписанный надежной электронной подписью документ по электронной почте или подключиться к базе данных через интернет. База данных обслуживается в соответствии с Законом о Реестре кредитов и соответствующими обязательными правилами.
- Бюро кредитной информации. Бюро кредитной информации (Kredītinformācijas birojs) собирает данные о кредитной истории лиц, давая возможность и кредитным учреждениям, и частным лицам получать информацию о финансовых обязательствах и их погашении. Кредитную историю можно проверить на сайте Бюро — manakreditvesture.lv. Если вы авторизуетесь на сайте с помощью данных вашего интернет-банка, вы сможете получить информацию о своей кредитной истории, которая есть в базе данных. Подготовленные Бюро кредитной информации данные бесплатно доступны два раза в год. Если вам нужны более подробные данные, то можно купить годовой абонемент.
- Бюро CREFO. Еще одно бюро, которое предлагает информацию о кредитоспособности человека и оформленных им кредитах — это CREFO. Подобно Бюро кредитной информации, информацию здесь также можно получить путем авторизации с помощью своих банковских данных.
- База данных СГД. В свою очередь, в базе данных Службы государственных доходов (VID) можно получить информацию о задолженности по налогам. В этом реестре собираются данные о налоговых долгах физических и юридических лиц, которые превышают 100 евро.
Как улучшить свою кредитную историю?
Как говорит народная мудрость, долг не ревет — а спать не дает. Но могут возникнуть ситуации, когда вам пришлось опоздать с платежами — и это появилось в вашей кредитной истории. В случае отрицательной кредитной истории, следует действовать вовремя и добросовестно, приложить все усилия, чтобы ситуацию выправить.
Первый шаг — это связаться с кредитодателями и выяснить, как погасить задолженность. Кредитодатель может, например, предложить новый график оплаты или другие варианты, которые помогут вам разобраться с обязательствами и, таким образом, улучшить кредитную историю.
После того, как вы погасите задолженность, особенно важно ответственно подходить к оплате других кредитов и финансовых услуг, не пропуская сроки платежей. Важно и повысить свою грамотность в финансовой сфере, чтобы в будущем вновь не навредить своей кредитной истории.
Перед использованием любых финансовых услуг следует всегда тщательно оценивать свою кредитоспособность и брать кредиты только тогда, когда вы уверены в том, что можете вовремя вносить по ним платежи. Следует также учитывать, что кредитная история частного лица зависит не только от наличия кредитов, но и от того, как выполняются другие обязательства — например, насколько ответственно человек подходит к оплате коммунальных услуг.
Статус вашей кредитной истории может стать решающим фактором в вашей способности получать финансовые услуги. Именно поэтому так важно следить за своей историей в Реестре кредитов Банка Латвии, в базе данных Бюро кредитной информации и в других доступных источниках. Также важно добросовестно относиться к своим кредитным обязательствам, тщательно оценивать свои возможности — и вовремя принимать меры, если возникнут трудности с оплатой счетов. Имейте в виду, что в значительной мере, именно от кредитной истории зависит то, какие кредиты и другие финансовые услуги вы сможете получить в будущем.
