Кредит На Недвижимость | Самое Важное Об Ипотечном Кредите

Ипотечный кредит, который в народе часто называют просто кредитом на недвижимость или кредитом на жильё, по-прежнему является одним из самых востребованных финансовых продуктов в Латвии. Его используют как для покупки квартир и частных домов, так и для строительства или ремонта. Помимо традиционных банковских предложений, всё большую популярность приобретает небанковский сектор, предоставляющий займы как на покупку и благоустройство недвижимого имущества, так и кредиты под залог недвижимости. В этой статье рассмотрим самое важное о кредите на недвижимость: для каких целей он подходит, что нужно знать о заимствовании и погашении кредита, а также актуальные тенденции в сфере кредитования недвижимости.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит — это долгосрочный заём, который используется для покупки, строительства или ремонта недвижимости. Обычно он обеспечивается приобретаемой или уже имеющейся недвижимостью в качестве залога. Погашение ипотечного кредита осуществляется постепенно по заранее установленному графику.

Что такое малый кредит на недвижимость?

Малый кредит на недвижимость — это сравнительно небольшой заём, предназначенный для улучшения жилья, например, для ремонта, покупки бытовой техники или даже приобретения земельного участка. Такой кредит является удобным решением для тех, кто хочет улучшить своё жильё, но не желает или не может воспользоваться классическим ипотечным кредитом.

Альтернативы кредиту на недвижимость

Помимо классического ипотечного кредита, всё большую популярность приобретают и другие возможности кредитования, предлагаемые небанковскими кредиторами. Специализированные кредиты от небанковских кредиторов могут быть использованы как для покупки жилья, так и для улучшения недвижимости или высвобождения капитала из уже имеющегося имущества. Подобные альтернативы особенно полезны клиентам, которым требуются сравнительно небольшие суммы займа или которые ищут более гибкие условия получения кредита.

Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости позволяет занимать сравнительно крупные суммы, используя уже имеющуюся недвижимость в качестве обеспечения. Размер кредита зависит от рыночной стоимости недвижимости, а полученные средства можно использовать для различных целей, включая погашение других обязательств, благоустройство жилья или даже открытие бизнеса. Преимущество — нет необходимости приобретать новую недвижимость, а процесс зачастую происходит быстрее, чем оформление традиционного ипотечного кредита. Однако кредиторы также оценивают доходы клиента и его кредитную историю.

Кредит на покупку недвижимости

Некоторые небанковские кредиторы предлагают кредит на покупку недвижимости без традиционных требований, предъявляемых банками. Такие кредиты могут пригодится в случаях, когда недвижимость не соответствует стандартным банковским критериям (например, требует ремонта, является незастроенным земельным участком, расположена в сельской местности и др.).

Процентные ставки по займам в этом сегменте, как правило, выше, однако взамен заёмщики получают более гибкие условия, более быстрое рассмотрение заявки и персонализированный подход.

Сравнение предложений банков и небанковских кредиторов

В Латвии специализированные кредиты на недвижимость предлагают как банки, так и небанковские кредиторы. В таблице ниже представлены основные различия и преимущества обоих вариантов.

Банки:

• Специализированные виды кредитов - Ипотечный кредит, малый кредит на недвижимость, кредит под залог.
• Цель займа - Покупка квартиры, дома, земли; строительство, ремонт.
• Программы поддержки - Доступны (например, поддержка ALTUM для молодых семей, специалистов).
• Формальности - Требуется оценка имущества, оценка платёжеспособности и кредитной истории. Страхование имущества.
• Первоначальный взнос - Требуется.
• Ограничения - Ограничения относительно местоположения, состояния, стоимости недвижимости.

Небанковские кредиторы:

• Специализированные виды кредитов - Кредит на покупку недвижимости, кредит под залог, на ремонт.
• Цель займа - Покупка квартиры, дома, земли; строительство, ремонт.
• Программы поддержки - Не доступны.
• Формальности - Более простая процедура — нет необходимости предоставлять оценку. Страхование не является обязательным требованием.
• Первоначальный взнос - Не требуется.
• Ограничения - Нет ограничений относительно типа или местоположения недвижимости.

Условия кредита на недвижимость

Перед тем как принять решение об оформлении кредита на недвижимость, важно ознакомиться с условиями, которые предъявляют кредиторы. Эти условия могут существенно различаться в зависимости от того, выбираете ли вы банк или небанковского кредитора, а также от вашей индивидуальной финансовой ситуации. Кредиторы тщательно оценивают как способность клиента погасить заём, так и соответствие недвижимости определённым стандартам.

Основные факторы, которые учитывают кредиторы:

1. Размер и регулярность доходов заёмщика — регулярный и достаточный доход является одним из ключевых критериев для предоставления кредита. Чем стабильнее и выше доход, тем больше шансов получить более выгодное предложение.
2. Трудовые отношения и статус — предпочтение отдаётся заёмщикам с долгосрочной занятостью или подтверждёнными доходами от хозяйственной деятельности.
3. Размер существующих кредитных обязательств — если у вас уже есть кредиты, кредиторы оценивают, сможет ли ваш бюджет покрывать также новый платёж.
4. Кредитная история и кредитный рейтинг — позитивная кредитная история увеличивает шансы на получение кредита с лучшими условиями. Негативная история или просроченные платежи могут стать препятствием.
5. Местоположение, состояние и стоимость недвижимости — банки оценивают, подходит ли недвижимость в качестве обеспечения. Предпочтение отдаётся недвижимости в городах или на востребованных территориях, находящейся в хорошем техническом состоянии.
6. Размер и источник первоначального взноса — стандартное требование составляет не менее 15% от стоимости недвижимости.

Что учитывать при оформлении кредита

Перед тем как взять на себя долгосрочные обязательства, важно понимать, с какими дополнительными расходами и факторами придётся считаться. Кредит на недвижимость — это не только ежемесячный платёж за квартиру, дом или землю, но и сопутствующие расходы, которые следует заложить в бюджет заранее.

Дополнительные расходы

Оформление кредита на недвижимость включает несколько разовых расходов:

• Государственные пошлины — регистрация недвижимости в Земельной книге обычно составляет 1,5% от стоимости недвижимости или суммы сделки.
• Услуги нотариуса — оформление документов и заверение договоров может стоить от 70 до 250 €.
• Оценка недвижимости — необходима для того, чтобы банк мог определить сумму кредита; стоимость оценки обычно составляет от 150 до 300 €.
• Страхование — страхование недвижимости является обязательным на весь срок кредита. Также часто требуется страхование жизни заёмщика.
• Комиссия банка — за выдачу кредита или рассмотрение документов может взиматься дополнительная плата.

Процентные ставки

Процентная ставка по кредиту обычно состоит из двух частей:

• EURIBOR (базовая ставка, устанавливаемая на европейском межбанковском рынке);
• Банковская процентная ставка — например, 1,5%–2,5%, в зависимости от профиля клиента и кредитного риска.

Для малых кредитов на недвижимость чаще применяются фиксированные ставки, тогда как для классических ипотечных кредитов — переменные ставки.

График погашения

При оформлении ипотечного кредита клиент обычно может выбрать:

• Аннуитетный график погашения — платежи равными суммами в течение всего срока, причём большая часть изначально приходится на проценты.
• Линейный график погашения — основная сумма одинаковая, но общий платёж со временем уменьшается, а изначально он выше.

График влияет на общую сумму процентных платежей, а также на ежемесячную нагрузку на бюджет.

EURIBOR

Euribor, или Европейская межбанковская ставка предложения, — это ключевой компонент переменной процентной ставки. Её размер меняется в зависимости от экономической ситуации и монетарной политики Европейского центрального банка.

В 2024 году 6-месячная ставка Euribor колебалась выше 4%, что существенно повлияло на общую стоимость кредитов. При росте EURIBOR увеличивается и ваш ежемесячный платёж. Поэтому важно понимать влияние этого показателя и оценивать потенциальный порог риска в долгосрочной перспективе.

Какой кредит на недвижимость я могу себе позволить?

Один из важнейших вопросов, который задаёт себе каждый потенциальный заёмщик, — какой размер кредита я действительно могу себе позволить? Ответ на этот вопрос неоднозначен, так как он тесно связан с вашими личными доходами, расходами, существующими обязательствами, накоплениями и стоимостью выбранной недвижимости.

Чтобы определить доступную сумму кредита, банки используют т. н. расчёт платёжеспособности. Обычно считается, что не более 30–40% вашего чистого дохода может быть направлено на погашение кредитных обязательств. Этот показатель включает как новый кредит на недвижимость, так и любые другие существующие обязательства (потребительские кредиты, автолизинг, кредитные карты и т. д.).

Пример:

• Если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 1 000 €, то максимальная сумма, которую можно выделить на все кредитные обязательства, составит около 300–400 € (30–40% от дохода).
• Если вы уже платите, например, 100 € по потребительскому кредиту или автолизингу, оставшаяся доступная сумма для кредита на недвижимость составит примерно 200–300 € в месяц.

Хороший способ ориентировочно определить свои возможности — использовать кредитные калькуляторы, которые предлагают банки. Введя свой доход, текущие обязательства и желаемую стоимость недвижимости, можно быстро получить примерную сумму, которую вы сможете занять. Другой вариант — заполнить форму заявки на кредит на недвижимость у небанковских кредиторов и получить индивидуально подобранное предложение по кредитованию.

Помните: «позволить себе» означает не только сумму, выделенную банком, но и возможность комфортно жить на оставшиеся после ежемесячных платежей средства. Поэтому всегда честно оценивайте свой бюджет и оставляйте резерв на непредвиденные расходы.

Актуальные тенденции на рынке недвижимости

Рынок недвижимости Латвии в 2024 году продолжает развиваться, несмотря на более высокие процентные ставки и рост Euribor. Покупатели становятся более избирательными и вдумчивыми, однако интерес к покупке жилья остаётся высоким.

В Риге по-прежнему наиболее востребованы компактные квартиры в новых проектах с хорошей энергоэффективностью, а также реновированные дома с развитой инфраструктурой поблизости. Особенно популярны квартиры с 2–3 комнатами в таких микрорайонах, как Пурвциемс, Иманта, Зиепниеккалнс, где цены относительно доступны.

За пределами Риги всё большую популярность набирают объекты недвижимости в Пририжье — в Марупе, Адажи, Саласпилсе. Люди выбирают жизнь в более спокойной среде с преимуществами частного дома, но с возможностью быстро добраться до города. Также растёт спрос в регионах Курземе и Видземе, особенно в живописных местах или вблизи моря.

В то же время часть покупателей активнее выбирает и более старые объекты недвижимости, которые можно адаптировать под свои потребности, особенно если используется малый кредит на недвижимость или кредит на ремонт.

Тенденции рынка показывают, что покупка жилья по-прежнему остаётся одной из самых популярных долгосрочных инвестиций в Латвии, и спрос продолжит сохраняться стабильным, особенно если будут расширены программы поддержки и улучшится доступность кредитования для молодёжи и семей.