Сейчас доступно огромное количество кредитов разных видов. Хотя большую часть из них оформить сравнительно нетрудно, есть факторы, на которые кредитодатели обращают внимание, когда рассматривают заявления на получение кредита. Один из них — это кредитная история заявителя.
Что такое «кредитная история»?
Большинство кредитов — например, потребительский кредит и кредитная линия — предлагаются без залога и поручительства. Обеспечением в таких случаях служат доходы кредитополучателя и его положительная кредитная история. Поэтому кредитодатели обращают повышенное внимание именно на эти критерии.
Кредитная история — это отчет, в котором содержится информация об активных и уже погашенных кредитных обязательствах лица. В нем есть и информация о том, добросовестно ли и вовремя вносились платежи по кредиту. Важно иметь в виду, что на кредитную историю влияют не только кредиты, но и другие обязательства — например, услуги лизинга, счета за коммунальные услуги и прочее.
Что такое «плохая кредитная история» и как она образуется?
Плохая кредитная история возникает, когда у вас есть трудности с выполнением своих обязательств — вы долгое время задерживаете платежи и у вас есть непогашенные долговые обязательства.
Это, конечно, не значит, что в список должников попадают все, кто забыл оплатить какой-то счет: обычно информация о просроченных платежах вносится в базу данных тогда, когда платеж просрочен на более чем 60 дней, а сумма его превышает 150 евро.
Подчеркнем, что информация о кредитной истории лица сохраняется в базе данных долгое время — данные о непогашенных долгах в ней отображается 10 лет, а о погашенных — 5 лет. Информация о задолженности по налогам и информация в базе данных по неплатежеспособности сохраняется столько времени, сколько она доступна Реестру предприятий и Службе государственных доходов. Это означает, что ограничения по оформлению кредитов могут распространяться на кредитополучателя даже после погашения кредитных обязательств.
Можно ли получить кредит с отрицательной кредитной историей?
Кредитную историю испортить довольно легко — а получить новый кредит и улучшить свою финансовую репутацию гораздо сложнее. В большинстве случаев, правила кредитодателей запрещают выдавать кредиты лицам с плохой кредитной историей. Это значит, что нужно искать другие доступные решения.
Если, например, необходим потребительский кредит, а у вас плохая кредитная история, стоит поинтересоваться у нескольких кредитодателей. В таком случае сравнение кредитов может тоже пригодиться — следует учитывать не только процентную ставку и доступную сумму, но и условия в отношении кредитной истории.
В большинстве случаев, каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Например, есть кредитодатели, которые дают кредит, если прошло не менее 6 месяцев после погашения задолженности. В такой ситуации запросить кредит можно, даже если в базе данных все еще есть информация об этой задолженности. Но следует учитывать, что такой кредит может быть выдан с более высокой кредитной ставкой и дополнительными условиями.
Еще один вариант, который может быть предложен в случае плохой кредитной истории — это кредит под залог. В таком случае обеспечением кредита станет не кредитная история, а залог.
В целом, если нужен кредит, а у вас плохая кредитная история, стоит познакомиться с доступными вам возможностями: условия кредитодателей могут быть разными, равно как и предлагаемые ими решения.
Как улучшить кредитную историю?
Плохая кредитная история может значительно сократить доступность финансовых услуг — поэтому о ней позаботиться стоит. Перед подачей заявки на получение кредита мы рекомендуем проверить свою собственную кредитную историю, чтобы узнать, какая она — и чтобы вовремя заметить неверную информацию или мошеннические действия, когда кредит на ваше имя оформил другой человек. Чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, важно быть уверенным, что с кредитной историей все в порядке.
Кредитную историю можно бесплатно проверить в нескольких местах — например, в Реестре кредитов Банка Латвии, в Бюро кредитной информации, а также в бюро Crefo.
- В Реестре кредитов Банка Латвии есть информация о кредитных обязательствах, сумма которых выше 150 евро, по которым платежи просрочены более чем на 60 дней. Эту информацию можно получить и электронным путем, и по почте
- Услуги Бюро кредитной информации (Kredītinformācijas Birojs) предлагаются и физическим, и юридическим лицам. Чтобы получить доступ к информации о своей кредитной истории, необходимо сперва зарегистрироваться на сайте Бюро: manakreditvesture.lv. Эти данные бесплатно доступны два раза в год
- Широко используются и услуги бюро Crefo, которые можно найти на сайте crefobirojs.lv. Следует учитывать, что там можно получить информацию о сравнительно недавних кредитных обязательствах.
Если кредитная история отрицательная — то вам, в первую очередь, надо быть самим заинтересованными в ее улучшении. Свяжитесь с кредитодателем, которому должны, чтобы договориться о приемлемом для обеих сторон решении. Кредитодатель может, например, предложить составление нового графика погашения кредита, чтобы дать вам возможность улучшить кредитную историю, а кредитору — получить обратно свои деньги.
Если общая сумма задолженности очень велика, а ваша способность ее погасить — очень ограниченна, обратитесь к финансовому эксперту, который посоветует лучшие решения в вашей ситуации.
Настолько же важно заботиться о своей финансовой стабильности. Планируйте бюджет, сокращайте лишние расходы, повышайте доходы — и всегда тщательно обдумывайте необходимость получения кредита.
Как поддерживать положительную кредитную историю?
Самый простой способ никогда не думать о том, получите ли вы кредит с плохой историей или нет — это поддерживать положительную кредитную историю. Как это сделать?
Если необдуманное оформление кредита может оставить далеко идущие последствия — в частности, затруднить получение финансовых услуг в будущем — то на поверхности лежит одно надежное решение. Не брать кредиты вообще. С одной стороны — действительно, насколько возможно, кредитных обязательств лучше избегать, особенно если вы не уверенны в своей платежеспособности. Но с точки зрения качества вашей кредитной истории, картина предстает иная: если в базе данных по кредитной истории нет вообще никакой информации о данном лице, то кредитодатель может счесть этот факт не слишком позитивным, так как это ограничивает его способность понять, насколько ответственен и надежен получатель кредита.
Обдуманное оформление кредитов
Чтобы поддерживать положительный статус своей кредитной истории, важно обдуманно подходить к оформлению кредитов — с учетом всех возможных рисков. Перед оформлением кредита стоит сравнить несколько возможных решений — и выбрать самый выгодный вариант. Внимание следует обратить на такие факторы, как сумма кредита, срок оплаты, месячный платеж и процентная ставка.
Оценить следует и свою платежеспособность. Согласно экспертам, общая сумма платежей по кредитам не должна превышать 30% от месячных доходов. Но, чтобы сохранить свою финансовую стабильность и не потерять способность вовремя оплатить кредит, нужно учитывать и доходы, и расходы. Размер кредитных обязательств должен рассматриваться в контексте других неизбежных платежей — важно, чтобы денежных средств хватало на все необходимое. В противном случае могут возникнуть осложнения, которые могут повлиять и на кредитную историю.
Планирование бюджета
Стоит обязательно задуматься и накоплении резерва, который позволил бы вам оплачивать кредит, даже если доходы ваши по какой-то причине сократятся. Есть и возможность погасить кредит раньше срока — это также позволит вам снизить финансовое бремя и сэкономить на платежах по процентам. Но здесь сперва следует узнать, какие условия по досрочной оплате кредита предлагает сам кредитодатель.
Важно помнить, что вовремя надо оплачивать не только платежи по кредиту, но и другие счета, так как они тоже могут повлиять на кредитную историю.
Хорошая кредитная история позволяет сохранять финансовую стабильность и доступность финансовых услуг — в том числе, кредитов. Получение кредита с плохой кредитной историей может оказаться практически невыполнимой задачей — а кредитные предложения, которые выйдет получить, будут на гораздо более невыгодными: с залогом, высокими процентными ставками и другими условиями, которые могут затруднить процесс оформления и использования кредита.
О своей финансовой репутации следует заботиться загодя — принимайте продуманные решения и обращайтесь со своими финансами с умом!
