Один из важных факторов при оформлении кредита — это размер месячного платежа и суммарные расходы. На это влияют разные факторы: тип кредита, его размер, процентные ставки, а также ставка Euribor. Что это такое и что о ней стоит знать? Об этом ниже.
Что такое «ставка Euribor»?
Процентные ставки по кредиту состоят из постоянной и переменной частей.Постоянная устанавливается в момент заключения кредитного договора и остается неизменной на весь его срок. Переменная часть ставки определяется краткосрочной процентной ставкой — Euribor. На ее размер влияет Европейский центральный банк. Принцип здесь простой: если растет ставка Euribor, то вырастет и ежемесячный платеж. И наоборот — чем ниже ставка Euribor, тем меньше придется платить за использование кредита.
Какие факторы влияют на ставку Euribor?
Как мы уже отметили, один из факторов, влияющих на размер ставки Euribor — это Европейский центральный банк. В 2022 году им было начато повышение процентных ставок. Цель этой меры — понизить инфляцию, так как это снижает количество получаемых кредитов и повышает стоимость денег. Снижается также объем средств в свободном обороте, и потребители больше средств накапливают, а не тратят. Это приводит к росту ставки Euribor, которая описывает среднюю процентную ставку на межбанковском рынке.
Какие риски создаются колебаниями ставки Euribor?
Рост ставки Euribor означает, что кредитополучателям придется платить ежемесячно больше по кредиту. В свою очередь, это повлияет на финансовую ситуацию в целом: возможно, придется перепланировать бюджет и отказаться от некоторых расходов.
Следует учитывать, что рост ставки Euribor можно значительно повысить платежи по кредиту — в зависимости от типа кредита и его суммы, он может составить 50 и более процентов. Это может вызвать трудности с оплатой кредита.
Полезные советы кредитополучателям
Эксперты высказывают мнения о том, что в ближайшее время ставка Euribor стабилизируется или даже немного упадет, но есть и риск того, что она может скоро вернуться в так называемую «негативную зону». Поэтому есть несколько вещей, которые стоит знать каждому кредитополучателю.
Как обезопаситься от излишних рисков?
Как уже отмечалось, ставка Euribor влияет на размер платежей по кредиту. Чтобы сократить риски, стоит заранее узнать о решениях, предлагаемых банком с целью облегчить бремя на финансы кредитополучателей.
В зависимости от кредитного учреждения, такими решениями могут быть, например:
- Продление срока оплаты кредита с уменьшением размера месячного платежа. Такое решение может подойти, если размер платежа важно сократить в долгосрочной перспективе.
- Кредитные каникулы или отсрочка платежа основной суммы кредита — в течение определенного периода (в зависимости от условий кредитного учреждения, это может быть от пары месяцев до одного года) платятся только проценты за использование кредита. В таком случае, отложенные платежи по основной сумме кредита будут распределены по оставшемуся сроку оплаты кредита. Это может стать решением в случаях, когда рост процентной ставки привел к избыточному увеличению месячного платежа. Во время кредитных каникул можно пересмотреть бюджет, внести в него поправки и улучшить свою финансовую ситуацию, чтобы потом продолжить оплачивать кредит в полном размере
- Смена типа процентной ставки по кредит означает возможность перехода на фиксированную процентную ставку или смены периода обновления ставки Euribor. Есть ставки Euribor за 3, 6 и 12 месяцев — этот срок определяет, как часто ставка Euribor будет обновляться для данного кредита. При фиксированной ставке кредитополучатель обеспечивает себе известную стабильность — с ней на определенный срок ежемесячный платеж будет неизменным. Это позволяет лучше планировать бюджет и избегать повышения платежей иногда даже по нескольку лет.
Важно задуматься о более выгодных решениях заранее — еще до того, как возникнут трудности с оплатой кредита. Следует учитывать также, что в случае изменения кредитного договора ввиду недостаточной платежеспособности, в реестр банков Латвии будет внесена соответствующая отметка. Эта информация будет доступна и другим кредитным учреждениям, что может повлиять на доступность новых кредитов.
Кроме того, перед внесением поправок в договор следует выяснить, не взимаются ли за это комиссионные. Если появится в этом необходимость, свяжитесь со специалистом по кредитам, чтобы узнать о своих возможностях и договориться о наилучшем решении!
Как планировать свой бюджет с учетом колебаний ставки Euribor?
С ростом инфляции и связанных ней рисков тщательное планирование личного бюджета становится особенно важным. Один из важнейших факторов — это оценка своих нужд и пожеланий и, если это возможно, сокращение расходов. Чрезвычайно важно иметь накопленный запас на непредвиденные ситуации. В моменты, когда ставка Euribor приведет к повышению месячного платежа, такие накопления могут очень пригодиться, и позволят избежать значительной недостачи в личном бюджете.
Тщательно следует оценивать и свою способность взять новый кредит, с учетом всех связанных с этим рисков. Если кредит действительно необходим, то уделите время, чтобы найти наилучшее решение, которое будет хорошо работать не только в настоящий момент, но и в долгосрочной перспективе.
Как выбрать самый подходящий кредит?
Продуманный выбор особенно важен, когда вы планируете взять долгосрочный кредит. Например, в случае с ипотечным кредитом, вам придется иметь дело в кредитодателем подчас до нескольких десятилетий.
При планировании кредита и оценке различных вариантов следует естественно обратить внимания на размер процентных ставок. Здесь нужно помнить, что суммарная процентная ставка по кредиту состоит из постоянной и переменной частей. Сейчас банки предлагают ставки Euribor за 3, 6 и 12 месяцев — этот срок определяет, как часто такая ставка будет меняться. Важно, что 12-месячная ставка будет выше 3 или 6-месячной. Следует также учитывать, что однозначного ответа на то, какой период ставки следует предпочесть, нет, так как все определяется колебаниями ставок, а они в период оплаты кредита могут быть внушительными.
Сравнивая предложения, обратите внимание и на другие условия. Например, кредиты, у которых, на первый взгляд, более выгодная процентная ставка, могут быть связаны с побочными расходами — например, комиссионными за обслуживание счета. И они могут нивелировать выгоды от низкой ставки.
Еще один важный аспект, на который нужно обязательно обратить внимание — это возможность частично погасить кредит, оплатив его раньше срока, указанного в договоре. Проценты при этом будут взиматься только за ту сумму кредита, которая будет еще не оплачена. Такое условия позволит вам выгодно вложить свободные накопления в скорейшую оплату кредита. Но сперва, конечно, стоит убедиться, что за это не взимаются комиссионные, из-за которых кредит не окажется столь выгодным.
Ответственное оформление кредитов
Один из важнейших способов сократить риски — это, конечно, ответственный подход к оформлению кредита. Выдавая долгосрочный кредит, кредитодатель учитывает все возможные риски, в том числе способность кредитополучателя выполнять свои обязательства и в случае роста процентной ставки или падения доходов. Но нужно иметь в виду, что это ответственность не только кредитора, но и получателя кредита. Перед оформлением кредита нужно всегда оценивать свои возможности и риски, связанные с кредитными обязательствами.
Если все же возникнут трудности с оплатой кредита, то следует вовремя обратиться к кредитодателю — чтобы договориться о возможных решениях.
Ставка Euribor — это фактор, который следует учитывать каждому кредитополучателю, так как от него в значительной мере зависят общие расходы по кредиту.
Так как эта ставка часто колеблется, важно держать себя в курсе вопроса и знать, как предохранить себя от разных связанных с этим рисков.
