Dažāda veida aizdevumi mūsdienās pieejami plašā izvēlē. Tomēr, lai arī lielu daļu aizdevumu noformēt ir salīdzinoši vienkārši, ir vairāki faktori, ko kredītdevēji ņem vērā, kad izskata kredīta pieteikumu. Viens no tiem ir personas kredītvēsture.
Kas ir kredītvēsture?
Lielākā daļa kredītu, piemēram, patēriņa kredīts un kredītlīnija, pieejami bez ķīlas un galvojuma. Kā nodrošinājums šajā gadījumā kalpo kredītņēmēja ienākumi un pozitīvā kredītvēsture. Tieši tādēļ aizdevēji šiem kritērijiem pievērš lielu uzmanību.
Kredītvēsture ir pārskats, kas ietver informāciju par personas aktīvajām, kā arī jau izpildītajām kredītsaistībām. Tajā pieejama arī informācija, cik atbildīgi un savlaicīgi veikti kredītmaksājumi. Svarīgi zināt, ka kredītvēsturi ietekmē ne tikai kredīti, bet arī citas saistības, piemēram, līzinga pakalpojumi, komunālo pakalpojumu rēķini un citi.
Kas ir slikta kredītvēsture un kā tā veidojas?
Slikta kredītvēsture nozīmē to, ka iepriekš bijušas problēmas ar saistību izpildi - ir ilgstoši kavēti maksājumi un nenokārtotas parādsaistības.
Tas gan nenozīmē, ka parādnieku sarakstā iekļūst visi tie, kuri aizmirsuši nomaksāt kādu rēķinu - parasti informācija par kavētu maksājumu datubāzē tiek reģistrēta tad, ja maksājuma termiņš kavēts vismaz 60 dienas un maksājuma apmērs ir vairāk par 150 eiro.
Būtiski uzsvērt, ka informācija par personas kredītvēsturi datubāzēs darbojas ilgu laiku - ziņas par nenokārtotiem parādiem tur redzamas 10 gadus, savukārt par nomaksātajiem - 5. Informācija par nodokļu parādiem un maksātnespēju datubāzē saglabājas tik ilgi, kamēr tā pieejama Uzņēmumu Reģistrā un Valsts Ieņēmumu dienestā. Tas nozīmē, ka ierobežojumi attiecībā uz kredītu noformēšanu uz kredītņēmēju var attiekties arī tad, ja iepriekšējās kredītsaistības jau ir dzēstas.
Vai ir iespējams saņemt kredītu ar negatīvu kredītvēsturi?
Kredītvēsturi sabojāt ir diezgan vienkārši, taču saņemt jaunu aizdevumu un uzlabot savu finanšu reputāciju - daudz grūtāk. Vairumā gadījumu kredītdevēju noteikumi paredz, ka kredīts ar sliktu kredītvēsturi izsniegts netiek. Tas nozīmē, ka jāmeklē citi iespējamie risinājumi.
Ja nepieciešams, piemēram, patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi, vērts painteresēties pie vairākiem aizdevējiem. Arī šajā gadījumā var noderēt kredītu salīdzināšana, ņemot vērā ne tikai procentu likmi un pieejamo summu, bet arī nosacījumus attiecībā uz kredītvēstures statusu.
Vairumā gadījumu katra situācija tiek izskatīta individuāli. Piemēram, ir kredītdevēji, kuri izsniedz aizdevumu tad, ja ir pagājuši vismaz 6 mēneši pēc parāda dzēšanas. Tādā gadījumā kredītam var pieteikties arī tad, ja datubāzē vēl pieejama informācija par parādu. Tomēr jārēķinās, ka kredītam var tikt piemērota augstāka procentu likme un citi papildu nosacījumi.
Vēl viena iespēja, kas var tikt piedāvāta sliktas kredītvēstures gadījumā, ir kredīts pret ķīlu. Tādā gadījumā kā nodrošinājums kalpo nevis kredītvēsture, bet gan ķīla.
Kopumā - ja vajadzīgs kredīts ar sliktu kredītvēsturi, ir vērts painteresēties par iespējām - kredītdevēju nosacījumi var būt dažādi, piedāvātie risinājumi - arī.
Kā uzlabot kredītvēsturi?
Slikta kredītvēsture var pamatīgi ierobežot finanšu pakalpojumu pieejamību, tādēļ par to ir jārūpējas. Pirms pieteikšanās kredītam ieteicams pašam pārbaudīt savu kredītsvēsturi, lai pārliecinātos par tās statusu, kā arī lai laikus pamanītu nekorektu informāciju vai, piemēram, krāpniecisku darbību, kad kredītu uz Jūsu vārda noformējusi cita persona. Lai izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem vēlāk, ir svarīgi būt drošam par to, ka ar kredītvēsturi viss ir kārtībā.
Kredītvēsturi bez maksas iespējams pārbaudīt vairākos veidos, piemēram, Latvijas Bankas kredītu reģistrā un Kredītinformācijas Birojā, kā arī Crefo birojā.
- Latvijas Bankas kredītu reģistrā pieejama informācija par kredītsaistībām, kas pārsniedz 150 EUR, un maksājums kavēts vismaz 60 dienas. Šo informāciju iespējams saņemt gan elektroniski, gan pa pastu
- Kredītinformācijas Biroja pakalpojumi pieejami gan privātpersonām, gan juridiskām personām. Lai piekļūtu informācijai par savu kredītvēsturi, vispirms jāreģistrējas biroja interneta vietnē manakreditvesture.lv. Informācija bez maksas pieejama divas reizes gadā
- Plaši izmantoti tiek arī Crefo biroja pakalpojumi, kas pieejami vietnē crefobirojs.lv. Jāņem vērā, ka tur iespējams saņemt informāciju par salīdzinoši nesenām kredītsaistībām
Ja kredītvēsture ir negatīva, pirmkārt pašam ir jābūt ieinteresētam to uzlabot. Sazinieties ar aizdevēju, kam esat parādā, lai vienotos par abām pusēm pieņemamu risinājumu. Kredītdevējs var piedāvāt, piemēram, jauna kredīta atmaksas grafika sastādīšanu, kas ļautu Jums uzlabot kredītvēsturi, bet aizdevējam - atgūt savu naudu.
Gadījumā, ja kopējā parādu summa ir ļoti liela, savukārt Jūsu iespējas to segt - ļoti ierobežotas, konsultējieties ar finanšu ekspertu, kurš ieteiks labākos risinājumus Jūsu situācijā.
Tik pat būtiski ir arī rūpēties par savu finansiālo stabilitāti. Plānot budžetu, samazināt liekos tēriņus, palielināt ienākumus, vienmēr rūpīgi izvērtēt kredīta nepieciešamību.
Kā saglabāt kredītvēsturi pozitīvu?
Vienkāršākais risinājums, lai nekad nebūtu jādomā par to, vai tiks piešķirts kredīts ar sliktu kredītvēsturi, ir saglabāt savu kredītvēsturi pozitīvu. Bet kā to izdarīt?
Ja nepārdomāta kredīta noformēšana var atstāt tālejošas sekas, proti - apgrūtināt finanšu pakalpojumu saņemšanu turpmāk, likumsakarīgi varētu šķist, ka drošāk ir neaizņemties vispār. No vienas puses - jā, iespēju robežās no kredītsaistībām ieteicams izvairīties, īpaši tad, ja nav lielas pārliecības par savu maksātspēju. Tomēr no kredītvēstures statusa raugoties - ja kredītvēstures datubāzē nav pieejama nekāda informācija par personas kredītvēsturi, aizdevējs šo aspektu var vērtēt par ne tik ļoti pozitīvu, jo viņa iespējas uzzināt par kredītņēmēja uzticamību un atbildību ir visai ierobežotas.
Pārdomāta aizņemšanās
Lai saglabātu kredītvēsturi pozitīvu, svarīgi aizņemties pārdomāti, izvērtējot visus iespējamos riskus. Pirms kredīta noformēšanas vērts salīdzināt vairākus iespējamos risinājumus, lai izvēlētos izdevīgāko kredītu. Uzmanību jāpievērš tādiem faktoriem kā kredīta summa, atmaksas termiņš, ikmēneša maksājums un procentu likme.
Jāizvērtē arī sava maksātspēja. Saskaņā ar ekspertu viedokli, kopējai kredītmaksājumu summai nevajadzētu būt lielākai par 30 % no ikmēneša ienākumiem. Un tomēr - lai saglabātu savu finansiālo stabilitāti un spētu veikt savlaicīgi aizdevuma atmaksu, jāņem vērā ne tikai ienākumi, bet arī izdevumi. Kredītsaistību apmērs jāsamēro ar citiem obligātajiem maksājumiem - svarīgi, lai naudas līdzekļu pietiktu visam svarīgajam. Pretējā gadījumā var rasties sarežģījumi, kas var ietekmēt arī kredītvēsturi.
Budžeta plānošana
Noteikti vērts domāt arī par uzkrājuma veidošanu, kas ļautu turpināt atmaksāt kredītu arī tad, ja ienākumi kāda iemesla dēļ samazinājušies. Tāpat pastāv iespēja atmaksāt kredītu pirms noteiktā termiņa - tas arī ir veids, kā samazināt finanšu slogu un ietaupīt procentos aprēķināto summu. Pirms tam gan jānoskaidro, kādi ir kredītdevēja nosacījumi attiecībā uz kredīta pirmstermiņa atmaksu.
Svarīgi atcerēties, ka laicīgi jāmaksā ne tikai kredītmaksājumi, bet arī citi rēķini, jo arī tie var ietekmēt kredītvēsturi.
Laba kredītvēsture ļauj saglabāt finansiālo stabilitāti un finanšu pakalpojumu, tostarp kredītu, pieejamību. Kredīts ar sliktu kredītvēsturi var būt teju vai neiespējamā misija, vai arī pieejams ar daudz neizdevīgākiem nosacījumiem, ķīlu, lielākām procentu likmēm un citiem noteikumiem, kas var pamatīgi sarežģīt kredīta noformēšanas un izmantošanas procesu.
Rūpējieties par savu finanšu reputāciju laikus - veiciet pārdomātas izvēles un rīkojieties ar finansēm saprātīgi!
