Par kredītu refinansēšanas jeb apvienošanas izdevīgumu zina retais. Taču aizvien vairāk cilvēku sastopas ar situāciju, kad vienlaikus jāmaksā vairāki kredīti – gan no bankām, gan nebanku aizdevējiem. Ikmēneša maksājumu summa pieaug, pārvaldīt visus maksājumus kļūst grūtāk, un rodas jautājums – vai ir iespējams atvieglot šo slogu? Atbilde ir – jā. Kredītu refinansēšana ir efektīvs veids, kā pārskatīt un uzlabot savas esošās kredītsaistības. Šajā rakstā izskaidrosim, kas ir kredītu refinansēšana, kā tā darbojas un kā to izmantot savā labā.
Kredītu refinansēšanas ABC
Kas ir kredītu refinansēšana? Kredītu refinansēšana (jeb pārkreditācija) ir process, kurā esošās kredītsaistības tiek apvienotas vai aizstātas ar jaunu aizdevumu, ko piedāvā cits (vai tas pats) kredītdevējs ar izdevīgākiem nosacījumiem – zemāku procentu likmi, garāku atmaksas termiņu vai vienu ikmēneša maksājumu vairāku vietā.
Šo pakalpojumu bieži izmanto gan patērētāji ar vairākiem aktīviem kredītiem, gan tie, kas vienkārši vēlas optimizēt savas kredītsaistības.
Kredītu refinansēšanas process
Kredītu refinansēšana ir strukturēts un saprotams process, kas notiek vairākos posmos. Galvenais mērķis ir pārskatīt esošās saistības un aizvietot tās ar jaunu, izdevīgāku kredītu. Lai tas notiktu veiksmīgi, būtiski ir sagatavoties un izprast katru soli. Šeit ir pārskats par galvenajiem posmiem, kurus nāksies iziet, ja nolemsi refinansēt savus kredītus:
- Esošo saistību izvērtēšana – Pirmais solis ir saprast, cik un kādi kredīti tev ir: banku patēriņa kredīti, auto līzingi, kredītkaršu parādi u.c. Ir svarīgi apzināties katra aizdevuma summu, likmes un atmaksas termiņus.
- Pieteikšanās refinansēšanai – Tu izvēlies jaunu aizdevēju un iesniedz pieteikumu, norādot esošos kredītus un to atlikumus. Nereti būs jāiesniedz arī ienākumu un izdevumu pārskati.
- Piedāvājuma saņemšana – Aizdevējs izvērtē tavu maksātspēju, kredītvēsturi un citus finanšu rādītājus, lai izteiktu jauna kredīta nosacījumus. Piedāvājums var ietvert jaunu procentu likmi, atmaksas grafiku un kredīta summu.
- Esošo kredītu apmaksa – Jaunais aizdevējs pārskaita līdzekļus uz iepriekšējiem kreditoriem, dzēšot vecos kredītus. Dažos gadījumos tu pats vari veikt šo maksājumu, ja līgums to paredz.
- Jauna aizdevuma atmaksa – Turpmāk tev būs jāveic tikai viens maksājums mēnesī pēc jaunajiem nosacījumiem. Tas padara ikmēneša budžeta plānošanu daudz vienkāršāku un pārskatāmāku.
Kāpēc kredītu refinansēšana ir noderīga un izdevīga
Kredītu refinansēšana nav tikai iespēja pārnest kredītsaistības uz citu aizdevēju – tā ir stratēģiska pieeja savas finanšu situācijas uzlabošanai. Šis process palīdz pārskatīt esošos nosacījumus un tos optimizēt tā, lai ikdienas finanšu slogs būtu mazāks un pārvaldāmāks. Pareizi īstenota refinansēšana var ne tikai samazināt izmaksas, bet arī uzlabot tavu ilgtermiņa finanšu veselību.
Refinansēšana var palīdzēt:
- Samazināt ikmēneša maksājumus – Apvienojot vairākus kredītus vienā vai pagarinot atmaksas termiņu, ikmēneša maksājuma summa bieži kļūst mazāka.
- Ietaupīt uz procentiem – Jaunie aizdevuma nosacījumi var ietvert zemāku procentu likmi, kas ļauj samazināt kopējās izmaksas ilgtermiņā.
- Izvairīties no kavētiem maksājumiem – Ar vienu, vienkāršāku maksājumu mēnesī kļūst vieglāk sekot līdzi saistību izpildei.
- Atgūt finansiālu kontroli – Sakārtotas kredītsaistības palīdz labāk plānot budžetu un izvairīties no neparedzētiem izdevumiem.
- Uzlabot kredītreitingu ilgtermiņā – Regulāri, laikā veikti maksājumi pēc refinansēšanas var pozitīvi ietekmēt tavu kredītvēsturi.
Kādus kredītus var refinansēt?
Nebanku kredītus
Refinansēt iespējams ātro kredītu saistības, patēriņa kredītus, līgumus ar nebanku auto līzinga kompānijām, kā arī citus specializētos nebanku kredītus. Šis ir populārs risinājums klientiem, kuri saskaras ar augstām procentu likmēm un biežiem maksājumiem.
Banku kredītus
Arī banku kredīti – patēriņa kredīti, kredītkartes un auto līzings – ir refinansējami, ja tos iespējams pārnest uz citu kredītiestādi vai nebanku aizdevēju ar izdevīgākiem nosacījumiem.
Kādi ir kredītu refinansēšanas nosacījumi
Lai saņemtu refinansēšanas piedāvājumu, parasti jāizpilda šādi kritēriji:
- Regulāri ienākumi
- Pozitīva kredītvēsture
- Esošās saistības nav būtiski kavētas
- Aizņēmējs ir pilngadīgs un ar deklarētu dzīvesvietu Latvijā
Kredītu refinansēšanas priekšrocības un trūkumi
Arī attiecībā uz kredītu apvienošanu, ir svarīgi izvērtēt finanšu pakalpojuma sniegtās priekšrocības, kā arī trūkumus, kas var ietekmēt aizdevuma atmaksu nākotnē.
Priekšrocības:
- Vienkāršāka ikmēneša maksājumu pārvaldība
- Iespēja samazināt procentu maksājumus
- Ietaupījums ilgtermiņā
- Uzlabots kredītreitings (ja maksājumi tiek veikti laikā)
Trūkumi:
- Pagarināts atmaksas termiņš var palielināt kopējās izmaksas
- Dažos gadījumos piemērota refinansēšanas komisija
- Sliktas kredītvēstures gadījumā var būt grūtāk atrast aizdevēju
- Kredītu refinansēšana ar sliktu kredītvēsturi
Ja tev ir negatīva kredītvēsture, iespējas refinansēt kredītus kļūst ierobežotākas. Tomēr nebanku aizdevēji katru pieteikumu izvērtē individuāli. Tāpēc, ja arī neesi pārliecināts par savām iespējām, sazininies ar aizdevēju, lai noskaidrotu savas iespējas.
Kā izmantot kredītu refinansēšanu savā labā
Lai gan kredītu refinansēšana pati par sevi var sniegt būtisku atvieglojumu finanšu jomā, tās patiesais ieguvums ir atkarīgs no tā, cik gudri un apdomīgi tā tiek izmantota. Tā nav tikai iespēja samazināt maksājumus – tas ir instruments, ar kura palīdzību vari pārstrukturēt savas finanses, uzlabot maksājumu disciplīnu un veidot stabilu pamatu nākotnes finanšu mērķiem.
Lai maksimāli izmantotu refinansēšanas priekšrocības:
- Salīdzini piedāvājumus no vairākām iestādēm (bankas, nebanku kredītdevēji) – katram aizdevējam ir atšķirīgi nosacījumi, un tikai salīdzinot, vari atrast sev visizdevīgāko variantu.
- Izvērtē ilgtermiņa ieguvumus, ne tikai mēneša maksājumu samazinājumu – zemāks maksājums var nozīmēt ilgāku termiņu un lielākas kopējās izmaksas, tāpēc vienmēr apskati arī kopējo atmaksājamo summu.
- Neslēp informāciju par savām saistībām – aizdevēji pārbauda kredītņēmēju datus un kredītreitingu kredītu reģistros, tāpēc atklātība palīdz izvairīties no pārpratumiem vēlāk.
- Izmanto refinansēšanu kā iespēju sakārtot savas finanses, nevis kā īstermiņa risinājumu – pieeja refinansēšanai ar ilgtermiņa domāšanu ļaus ne tikai atrisināt esošās problēmas, bet arī izvairīties no tām nākotnē.
Kredītu refinansēšana ir spēcīgs finanšu instruments, kas var palīdzēt ne tikai ietaupīt, bet arī ieviest kārtību personīgajā budžetā. Ja šobrīd maksā vairākus kredītus, apsver iespēju tos apvienot vai refinansēt, lai ieelpotu vieglāk un dzīvotu finansiāli līdzsvarotāk.
