Vai pie jums ir pieejams kredīts ar sliktu kredītvēsturi? Šis ir viens no visbiežāk uzdotajiem jautājumiem, uz kuru ikdienā nākas atbildēt nebanku kreditētājiem. Jā, auto kredīts, patēriņa kredīts, ātrais kredīts vai kredītlīnija ir pieejami arī klientiem ar sliktu kredītvēsturi, taču kredīta pieteikuma izskatīšana noteikti būs nedaudz laikietilpīgāka. Proti, kreditētāji rūpīgi izvērtē katru kredīta pieteikumu, klienta kredītvēsturi, ikmēneša ienākumus un izdevumus, lai pieņemtu lēmumu par kredīta piešķiršanu. Klientiem ar sliktu kredītvēsturi – kavētiem kredīta maksājumiem vai neatmaksātiem parādiem – šis process var būt nedaudz sarežģītāks. Uzzini, kas ir kredītvēsture, kādi naudas aizdevumi ir pieejami klientiem ar sliktu kredītvēsturi un kā noris kredītvēstures izvērtēšana!
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir pārskats, kas ietver informāciju par personas aktīvajām, kā arī jau izpildītajām kredītsaistībām. Tajā pieejama arī informācija par to, cik atbildīgi un savlaicīgi veikti kredītmaksājumi. Svarīgi zināt, ka kredītvēsturi ietekmē ne tikai kredīti, bet arī citas saistības, piemēram, līzinga pakalpojumi, komunālo pakalpojumu rēķini un citi.
Kāpēc kredītvēstures informācija ir svarīga? Lielākā daļa kredītu, piemēram, patēriņa kredīts un kredītlīnija tiek piešķirti bez ķīlas un galvojuma. Kā nodrošinājums šo kredītu izsniegšanai kalpo kredītņēmēja ienākumi un pozitīva kredītvēsture. Tieši tādēļ aizdevēji kredītvēsturei pievērš īpašu uzmanību.
Kas ir slikta kredītvēsture un kā tā veidojas?
Slikta kredītvēsture nozīmē to, ka iepriekš bijušas problēmas ar saistību izpildi - ir ilgstoši kavēti maksājumi un nenokārtotas parādsaistības.
Tas gan nenozīmē, ka parādnieku sarakstā iekļūst visi tie, kuri aizmirsuši nomaksāt kādu rēķinu - parasti informācija par kavētu maksājumu datubāzē tiek reģistrēta tad, ja maksājuma termiņš kavēts vismaz 60 dienas un maksājuma apmērs ir vairāk par 150 eiro.
Sliktas kredītvēstures pārbaude
Vai savu kredītvēsturi ir iespējams pārbaudīt? Lai noskaidrotu, vai tava kredītvēsture kvalificējas kā “slikta” vai “sabojāta”, vari izmantot kādu no datubāzēm:
- Latvijas Bankas Kredītu reģistrs
Šajā datubāzē apkopota informācija par privātpersonu kredītiem, galvojumiem un citām saistībām. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā pieejama informācija par kredītsaistībām, kas pārsniedz 150 EUR un kuru maksājums ir kavēts vismaz 60 dienas. Šo informāciju iespējams saņemt gan elektroniski, gan pa pastu. - Kredītinformācijas birojs un CREFO birojs
Šajās datubāzēs pieejama plašāka informācija, tostarp par nebanku kredītiem, komunālo maksājumu veikšanu un citām saistībām. Kredītinformācijas biroja un CREFO biroja pakalpojumi pieejami gan privātpersonām, gan juridiskām personām. Informācija Kredītinformācijas biroja datubāzē bez maksas pieejama divas reizes gadā. Savukārt CREFO biroja interneta vietnē var iegūt ziņas par salīdzinoši nesenām kredītsaistībām un to izpildi.
Būtiski uzsvērt, ka vienkopus visa svarīgākā informācija, kas attiecas uz personas kredītvēsturi, nav pieejama. Izvērtējot katru kredīta pieteikumu, kreditētāji analizē informāciju no dažādām datubāzēm, piemēram, Latvijas Bankas Kredītu reģistra, Uzņēmumu reģistra un Valsts ieņēmumu dienesta datubāzēm.
Tāpat informācija par personas kredītvēsturi datubāzēs tiek glabāta ilgu laiku – ziņas par nenokārtotiem parādiem saglabājas 10 gadus, bet par nomaksātajiem – 5 gadus. Informācija par nodokļu parādiem un maksātnespēju datubāzēs tiek glabāta tik ilgi, kamēr tā ir pieejama Uzņēmumu reģistrā un Valsts ieņēmumu dienestā. Tas nozīmē, ka ierobežojumi attiecībā uz kredīta noformēšanu var attiekties arī tad, ja iepriekšējās kredītsaistības jau ir dzēstas.
Kredīti ar sliktu kredītvēsturi un parādiem? Kādos gadījumus tos izsniedz?
Kredītvēsturi sabojāt ir diezgan vienkārši, taču saņemt jaunu aizdevumu un uzlabot savu finanšu reputāciju - daudz grūtāk. Vairumā gadījumu kredītdevēju noteikumi paredz, ka kredīts ar sliktu kredītvēsturi izsniegts netiek. Tas nozīmē, ka jāmeklē citi iespējamie risinājumi. Taču jāatgādina, ka vairumā gadījumu katra situācija tiek izskatīta individuāli. Tāpat atšķiras arī dažādu kreditētāju izvirzītie nosacījumi. Piemēram, ir kredītdevēji, kuri izsniedz aizdevumu tad, ja ir pagājuši vismaz 6 mēneši pēc parāda dzēšanas. Tādā gadījumā kredītam var pieteikties arī tad, ja datubāzē vēl pieejama informācija par parādu. Tomēr jārēķinās, ka kredītam var tikt piemērota augstāka procentu likme un citi papildu nosacījumi.
Kā rīkoties, ja nepeiciešams aizdevums ar sliktu kredītvēstursi?
Ja nepieciešams naudas aizdevums, taču esi pārliecināts, ka tev ir slikta kredītvēsture, tad tavas iespējas ir šādas:
- Kredītu salīdzināšana
Ja tev nepieciešams, piemēram, patēriņa kredīts vai ātrais kredīts ar sliktu kredītvēsturi, ir vērts painteresēties pie vairākiem aizdevējiem. Proti, aizpildīt pieteikumus pie dažādiem nebanku kreditētājiem, lai uzzinātu savas iespējas un izvēlētos izdevīgāko piedāvājumu. Šādi tu ne tikai noskaidrosi dažādu aizdevēju nosacījumus attiecībā uz savas kredītvēstures statusu, bet arī varēsi salīdzināt pieejamo aizdevuma apmēru un procentu likmes. - Kredīts pret ķīlu
Vēl viena iespēja, kas var tikt piedāvāta sliktas kredītvēstures gadījumā, ir kredīts pret ķīlu. Izvēloties kredītu pret ķīlu, kā aizdevuma nodrošinājums kalpo nevis kredītvēsture, bet gan ķīla. Visbiežāk aizdevumi tiek izsniegti pret nekustamā īpašuma – zemes, dzīvokļa, mājas vai meža – ķīlu. Taču ir pieejami arī auto kredīti pret ķīlu, kur aizdevuma galvošanai tiek izmantota iegādātā automašīna.
Aizdevumi ar sliktu kredītvēsturi
Aizdevumi un kredīti, kas izsniegti personām ar sliktu vai sabojātu kredītvēsturi, pieteikuma iesniegšanas un izvērtēšanas, kā arī līguma noslēgšanas procesa ziņā neatšķiras no citiem nebanku kredītētāju pakalpojumiem. Arī aizdevumiem ar sliktu kredītvēsturi var pieteikties internetā, aizpildot pieteikuma formu un iesniedzot aizdevēja prasīto dokumentāciju: konta pārskatu, personu apliecinošu dokumentu u.c. Svarīgi atcerēties, ka aizdevēju prasības attiecībā uz konta pārskatu, darba vietu un ienākumu līmeni var atšķirties. Taču, lai iegūtu izdevīgāku aizdevuma piedāvājumu, vienmēr rekomendējam iesniegt konta pārskatu par pēdējiem 6 mēnešiem.
Kuri naudas aizdevumu veidi ir populārākie klientu vidū ar sabojātu kredītvēsturi? Visbiežāk klienti, kuri iepriekš saskārušies ar grūtībām kredītsaistību izpildē, interesējas par ātrā kredīta, patēriņa kredīta, kredītlīnijas vai auto kredīta saņemšanas iespējām. Tāpat klientu vidū iecienīts pakalpojums ir kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi.
Ātrais kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Ātrais kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir īstermiņa aizdevums, kas paredzēts situācijām, kad nepieciešams ātri iegūt papildu līdzekļus, piemēram, steidzamu rēķinu apmaksai, veselības izdevumu segšanai vai citiem neplānotiem izdevumiem. Arī ātrajam kredītam klienti ar sabojātu kredītvēsturi var pieteikties tiešsaistē, aizpildot pieteikuma formu un pievienojot nepieciešamos dokumentus. Ja klients spēj izpildīt aizdevēja izvirzītos nosacījumus, kredīts tiek izsniegts ātri, bieži vien tajā pašā dienā. Tomēr jārēķinās, ka procentu likmes ir augstākas nekā standarta aizdevumiem.
Patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir vidēja termiņa vai ilgtermiņa aizdevums, ko var izmantot lielākiem pirkumiem vai pakalpojumiem, piemēram, mājokļa uzlabošanai, remontam, sadzīves tehnikas iegādei vai pat ceļojumiem. Šis kredīts bieži vien ir pieejams arī personām ar negatīvu kredītvēsturi, taču aizdevēji piemēro augstākas procentu likmes un stingrākus ienākumu pārbaudes kritērijus. Pieteikšanās notiek tiešsaistē, un visbiežāk klientam tiek pieprasīts konta pārskats par pēdējiem sešiem mēnešiem.
Auto kredīts ar sabojātu kredītvēsturi
Auto kredīts ar sabojātu kredītvēsturi ir naudas aizdevuma veids, kas īpaši piemērots automašīnas iegādei, pat ja iepriekšējo finansiālo saistību izpilde ir bijusi problemātiska. Šāda veida kredītam parasti nepieciešama pirmā iemaksa vai automašīnas ieķīlāšana kā nodrošinājums, un aizdevējs var lūgt arī informāciju par aizņēmēja ienākumiem. Auto kredīts ir piemērots tiem, kam nepieciešams iegādāties transportlīdzekli ikdienas vajadzībām, taču jāņem vērā, ka procentu likmes būs augstākas.
Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi
Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi ir elastīgs finanšu pakalpojums, kas ļauj piekļūt noteiktai naudas summai pēc vajadzības un maksāt procentus tikai par izmantoto daļu. Šī iespēja ir piemērota tiem, kam regulāri nepieciešami papildu līdzekļi, piemēram, neparedzētu izdevumu segšanai, bet kas nevēlas noformēt pilna apmēra patēriņa aizdevumu. Lai gan kredītlīnijas procentu likmes var būt augstākas, to bieži vien iespējams saņemt arī ar negatīvu kredītvēsturi, ja aizņēmējam ir stabils ienākumu avots.
Kā uzlabot kredītvēsturi?
Slikta kredītvēsture var pamatīgi ierobežot finanšu pakalpojumu pieejamību, tādēļ par to ir jārūpējas. Pirms pieteikšanās kredītam ieteicams pašam pārbaudīt savu kredītsvēsturi, lai pārliecinātos par tās statusu, kā arī lai laikus pamanītu nekorektu informāciju vai, piemēram, krāpniecisku darbību, kad kredītu uz Jūsu vārda noformējusi cita persona. Lai izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem vēlāk, ir svarīgi būt drošam par to, ka ar kredītvēsturi viss ir kārtībā.
Kredītvēsturi bez maksas iespējams pārbaudīt vairākos veidos, piemēram, Latvijas Bankas kredītu reģistrā un Kredītinformācijas Birojā, kā arī Crefo birojā.
- Latvijas Bankas kredītu reģistrā pieejama informācija par kredītsaistībām, kas pārsniedz 150 EUR, un maksājums kavēts vismaz 60 dienas. Šo informāciju iespējams saņemt gan elektroniski, gan pa pastu
- Kredītinformācijas Biroja pakalpojumi pieejami gan privātpersonām, gan juridiskām personām. Lai piekļūtu informācijai par savu kredītvēsturi, vispirms jāreģistrējas biroja interneta vietnē manakreditvesture.lv. Informācija bez maksas pieejama divas reizes gadā
- Plaši izmantoti tiek arī Crefo biroja pakalpojumi, kas pieejami vietnē crefobirojs.lv. Jāņem vērā, ka tur iespējams saņemt informāciju par salīdzinoši nesenām kredītsaistībām
Ja kredītvēsture ir negatīva, pirmkārt pašam ir jābūt ieinteresētam to uzlabot. Sazinieties ar aizdevēju, kam esat parādā, lai vienotos par abām pusēm pieņemamu risinājumu. Kredītdevējs var piedāvāt, piemēram, jauna kredīta atmaksas grafika sastādīšanu, kas ļautu Jums uzlabot kredītvēsturi, bet aizdevējam - atgūt savu naudu.
Gadījumā, ja kopējā parādu summa ir ļoti liela, savukārt Jūsu iespējas to segt - ļoti ierobežotas, konsultējieties ar finanšu ekspertu, kurš ieteiks labākos risinājumus Jūsu situācijā.
Tik pat būtiski ir arī rūpēties par savu finansiālo stabilitāti. Plānot budžetu, samazināt liekos tēriņus, palielināt ienākumus, vienmēr rūpīgi izvērtēt kredīta nepieciešamību.
Kā saglabāt kredītvēsturi pozitīvu?
Vienkāršākais risinājums, lai nekad nebūtu jādomā par to, vai tiks piešķirts kredīts ar sliktu kredītvēsturi, ir saglabāt savu kredītvēsturi pozitīvu. Bet kā to izdarīt?
Ja nepārdomāta kredīta noformēšana var atstāt tālejošas sekas, proti - apgrūtināt finanšu pakalpojumu saņemšanu turpmāk, likumsakarīgi varētu šķist, ka drošāk ir neaizņemties vispār. No vienas puses - jā, iespēju robežās no kredītsaistībām ieteicams izvairīties, īpaši tad, ja nav lielas pārliecības par savu maksātspēju. Tomēr no kredītvēstures statusa raugoties - ja kredītvēstures datubāzē nav pieejama nekāda informācija par personas kredītvēsturi, aizdevējs šo aspektu var vērtēt par ne tik ļoti pozitīvu, jo viņa iespējas uzzināt par kredītņēmēja uzticamību un atbildību ir visai ierobežotas.
Pārdomāta aizņemšanās
Lai saglabātu kredītvēsturi pozitīvu, svarīgi aizņemties pārdomāti, izvērtējot visus iespējamos riskus. Pirms kredīta noformēšanas vērts salīdzināt vairākus iespējamos risinājumus, lai izvēlētos izdevīgāko kredītu. Uzmanību jāpievērš tādiem faktoriem kā kredīta summa, atmaksas termiņš, ikmēneša maksājums un procentu likme.
Jāizvērtē arī sava maksātspēja. Saskaņā ar ekspertu viedokli, kopējai kredītmaksājumu summai nevajadzētu būt lielākai par 30 % no ikmēneša ienākumiem. Un tomēr - lai saglabātu savu finansiālo stabilitāti un spētu veikt savlaicīgi aizdevuma atmaksu, jāņem vērā ne tikai ienākumi, bet arī izdevumi. Kredītsaistību apmērs jāsamēro ar citiem obligātajiem maksājumiem - svarīgi, lai naudas līdzekļu pietiktu visam svarīgajam. Pretējā gadījumā var rasties sarežģījumi, kas var ietekmēt arī kredītvēsturi.
Budžeta plānošana
Noteikti vērts domāt arī par uzkrājuma veidošanu, kas ļautu turpināt atmaksāt kredītu arī tad, ja ienākumi kāda iemesla dēļ samazinājušies. Tāpat pastāv iespēja atmaksāt kredītu pirms noteiktā termiņa - tas arī ir veids, kā samazināt finanšu slogu un ietaupīt procentos aprēķināto summu. Pirms tam gan jānoskaidro, kādi ir kredītdevēja nosacījumi attiecībā uz kredīta pirmstermiņa atmaksu.
Svarīgi atcerēties, ka laicīgi jāmaksā ne tikai kredītmaksājumi, bet arī citi rēķini, jo arī tie var ietekmēt kredītvēsturi.
Laba kredītvēsture ļauj saglabāt finansiālo stabilitāti un finanšu pakalpojumu, tostarp kredītu, pieejamību. Kredīts ar sliktu kredītvēsturi var būt teju vai neiespējamā misija, vai arī pieejams ar daudz neizdevīgākiem nosacījumiem, ķīlu, lielākām procentu likmēm un citiem noteikumiem, kas var pamatīgi sarežģīt kredīta noformēšanas un izmantošanas procesu.
Rūpējieties par savu finanšu reputāciju laikus - veiciet pārdomātas izvēles un rīkojieties ar finansēm saprātīgi!
