Kas ir Kredītvēsture un kā tā veidojās?

Ja iepriekš noformēts aizdevums vai ir bijusi interese par aizņemšanos, noteikti ir zināms, ka viens no faktoriem, ko aizdevējs izvērtē, izskatot aizdevuma pieteikumu, ir kredītvēsture. Pozitīva kredītvēsture ir svarīga, jo kalpo kā viena no garantijām, kas norāda uz klientu spēju pildīt savas kredītsaistības līgumā paredzētajā laikā un apmērā.

Raksta turpinājumā vairāk par to, kas ir kredītvēsture, kā tā veidojas, kā to var pārbaudīt un uzlabot.

Kas ir kredītvēsture?

Privātspersonu kredītvēsture ir apkopojums par personas finanšu saistībām. Kredītvēsturē ir apkopota informācija gan par esošajām, gan agrākajām kredītsaistībām. Šim nolūkam speciāli izveidotajās datubāzēs pieejami dati par periodiem, kad kredīti bijuši noformēti, to apjomu, kā arī aizdevēju. Tāpat tur pieejama arī informācija par to, cik disciplinēti veikti maksājumi - vai saistības tikušas izpildītas līgumā paredzētajā kārtībā, vai arī bijuši kavējumi. Visa šī informācija pakalpojumu sniedzējiem ļauj uzzināt vairāk par klienta iespējām uzņemties jaunas saistības un tās izpildīt līgumā noteiktajā termiņā.

Kā veidojas kredītvēsture? 

Privātpersonu kredītvēsture sāk veidoties brīdī, kad tiek izmantots pirmais finanšu pakalpojums. Svarīgi saprast, ka tam nav obligāti jābūt kredītam. Privātpersonas kredītvēsturi ietekmē arī līzinga un komunālo pakalpojumu maksājumi, kā arī cita veida finanšu saistības, tostarp kredīta galvojuma sniegšana citām personām.

Lai gan varētu šķist, ka labāka kredītvēsture ir personām, kuras aizdevumus nenoformē, kredītdevēji pozitīvāk vērtē tos, kuri iepriekš ir aizņēmušies un aizdevumu veiksmīgi atmaksājuši.

Galvenie faktori, kas ietekmē kredītvēsturi

• Maksājumu vēsture: Kredītvēsturi negatīvi var ietekmēt savlaicīgi nesamaksāti rēķini. Te gan jāatceras - ja gadījumā sanācis nokavēt kādu maksājumu, tas uzreiz nenozīmē, ka tiksiet ierindots parādnieku sarakstā, un kredītvēstures ieraksts šo informāciju atspoguļos. Piemēram, Bankas kredītu reģistrs apkopo ziņas par nesamaksātiem rēķiniem, kas ir kavēti vismaz 90 dienas un pārsniedz 150 EUR.
• Kredīta apjoms: Svarīgs aspekts ir arī esošo kredītsaistību apmērs, un to atbilstība reālajai personas maksātspējai.
• Kredīta vecums: Kredītvēsturi ietekmē arī tas, cik ilgā laika posmā kredītvēsture ir veidojusies. Kā jau minēts iepriekš, veiksmīgi nokārtotas saistības turpmāko aizņemšanos var ietekmēt pozitīvāk, nekā kredītsaistību neesamība. Savukārt, kas attiecas uz savlaicīgi nenokārtotām saistībām, dati par tām kredītu reģistrā saglabājas noteiktu laika posmu. Tā, piemēram, informācija par aktīvajiem parādiem, kā arī jau nokārtotajām parādsaistībām Latvijas Bankas kredītu reģistra datubāzē var saglabāties pat 10 gadus. Te svarīgi piebilst - katram kredītdevējam un citu finanšu pakalpojumu sniedzējam ir savi nosacījumi attiecībā uz šiem datiem - daļa, vērtējot kredītvēsturi, ņem vērā tikai aktīvos parādus, citi - skatās pilnu kredītvēsturi, ņemot vērā arī iepriekšējo kredītņēmēja pieredzi un spēju uzņemties atbildību par savām kredītsaistībām.
• Jauni kredīti: Vēl kāds būtisks faktors - cik daudz kredītu noformēti beidzamajā laikā. Ja nesen noformēti vairāki aizdevumi, kredītdevējam var būt iemesls domāt, ka potenciālajam klientam, iespējams, ir finansiāli sarežģījumi, ko viņš cenšas risināt ar aizdevumu palīdzību.
• Kredīta veids: Tāpat tiek ņemts vērā arī noformēto kredītu veids - vai tas ir hipotekārais kredīts, ātrie kredīti, kredītlīnija vai kāds cits aizdevumu veids - visa šī informācija veido personas kredītvēsturi. Un tikai katra paša ziņā ir tas, vai tā būs pozitīva vai negatīva.

Svarīgi arī zināt, ka personas kredītvēsturi var ietekmēt arī galvojums par cilvēku, kurš regulāri kavē kredītmaksājumus. Tādēļ pirms šāda veida saistību uzņemšanās ir svarīgi izvērtēt ar to saistītos riskus un savas iespējas tos uzņemties.

Un, ņemot vērā, ka kredītvēsturi ietekmē arī ienākumu apmērs un veids, ir svarīgi, lai tie būtu oficiāli un pietiekami lielā apmērā.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Pirms jaunu saistību uzņemšanās ir svarīgi pārbaudīt savu kredītvēsturi un pārliecināties, ka tā ir pozitīva. Tas ļaus arī parūpēties par finanšu drošību un pārliecināties, ka citas personas nav noformējušas kredītus uz Jūsu vārda. Šo informāciju par sevi iespējams noskaidrot vairākos veidos.

• Latvijas Bankas kredītu reģistrs. Pirmais veids, kā var uzzināt informāciju par savu kredītvēsturi, ir Latvijas Bankas veidotais un uzturētais reģistrs. Tā ir lielākā parādnieku datubāze Latvijā. Ja vēlaties saņemt informāciju par sevi, varat iesniegt rakstisku pieteikumu ar pasta starpniecību, sūtīt ar drošu elektronisko parakstu parakstītu dokumentu uz e-pastu vai arī piekļūt datubāzei elektroniskā veidā. Datubāze tiek uzturēta atbilstoši Kredītu reģistra likumam un saistošajiem noteikumiem.
• Kredītinformācijas birojs. Kredītinformācijas birojs apkopo personu kredītvēstures datus, nodrošinot iespēju gan kredītiestādēm, gan privātpersonām aplūkot informāciju par finanšu saistībām un to izpildi. Kredītvēsturi var pārbaudīt kredītinformācijas biroja mājas lapā manakreditvesture.lv. Reģistrējoties ar saviem interneta bankas datiem, var saņemt datubāzē pieejamo informāciju par savu kredītvēsturi. Kredītinformācijas biroja sagatavotā informācija bez maksas pieejama divas reizes gadā. Ja nepieciešamas detalizētākas ziņas, klientam iespējams iegādāties gada abonementu.
• CREFO birojs. Vēl viens kredītinformācijas birojs, kur pieejama informācija par personas kredītspēju un noformētajiem kredītiem, ir CREFO. Arī šeit, līdzīgi kredītinformācijas biroja pakalpojumu gadījumā, informāciju par savas kredītvēstures statusu iespējams saņemt ar internetbankas starpniecību.
• VID datu bāze. Savukārt VID datubāzē var uzzināt informāciju par nodokļu parādiem. Reģistrā tiek apkopotas ziņas par juridisku personu un privātpersonu nodokļu parādiem, kas lielāki par 100 EUR.

Kā uzlabot savu kredītvēsturi?

Parāds nav brālis - to zinām mēs visi. Un tomēr var būt situācijas, kad tiek kavēti maksājumu termiņi un, tas, savukārt, atspoguļojas personas kredītvēsturē. Negatīvas kredītvēstures gadījumā svarīgi rīkoties savlaicīgi un atbildīgi, darot visu, lai savu situāciju uzlabotu.

Pirmais solis ir sazināties ar kredītdevējiem un noskaidrot iespēju veikt parāda atmaksu. Kredītdevējs var piedāvāt, piemēram, jaunu atmaksas grafiku vai citas iespējas, kas var palīdzēt tikt galā ar saistībām un līdz ar to arī uzlabot kredītvēsturi.

Kad parāds ir atmaksāts, ir īpaši svarīgi atbildīgi izturēties pret citiem kredītiem un finanšu pakalpojumiem, nekavējot maksājumu termiņus. Svarīgi arī uzlabot finanšu pratību, lai nekaitētu savai kredītvēsturei nākotnē.

Pirms jebkādu finanšu pakalpojumu izmantošanas vienmēr rūpīgi izvērtējiet savu kredītspēju un aizņemieties tikai tad, ja esat drošs par savām iespējām laicīgi veikt maksājumus. Jāpatur prātā, ka privātpersonas kredītvēstures statuss atkarīgs ne tikai no kredītu esamības, bet arī tā, kā tiek pildītas citas saistības, piemēram, cik atbildīgi persona veic maksājumus par komunālo pakalpojumu izmantošanu.

Kredītvēstures statuss var būt izšķirošs faktors privātpersonas iespējās saņemt finanšu pakalpojumus. Tieši tādēļ ir tik būtiski sekot līdzi savai kredītvēsturei Bankas kredītu reģistrā, Kredītinformācijas biroja datubāzē vai citos pieejamos resursos. Tikpat svarīgi ir arī atbildīgi izturēties pret kredītsaistībām, rūpīgi izvērtēt savas iespējas, kā arī rīkoties savlaicīgi, ja radušās grūtības ar rēķinu apmaksu. Jāpatur prātā, ka tieši no kredītvēstures lielā mērā atkarīgs tas, kādus kredītus un citus finanšu pakalpojumus nākotnē būs iespējams saņemt.