Mūsdienu dinamiskajā dzīves ritmā spēja pārvaldīt finanses ietekmē gandrīz visus dzīves aspektus — no ikdienas izdevumiem līdz ilgtermiņa mērķiem, piemēram, mājokļa iegādei. Viena no būtiskākajām sastāvdaļām šajā procesā ir maksātspēja — jēdziens, kas bieži tiek minēts kreditēšanas kontekstā, taču nereti netiek izprasts pietiekami dziļi.
Šajā rakstā skaidrosim, kas ir maksātspēja, kā tā tiek izvērtēta Latvijā, kas veic šo izvērtēšanu un kāpēc šis process ir svarīgs ne tikai aizdevējiem, bet arī Tev kā patērētājam. Izprotot šos aspektus, Tu spēsi pieņemt pārdomātākus lēmumus par savu finanšu nākotni.
Kas ir maksātspēja?
Maksātspēja ir personas spēja savlaicīgi un pilnā apmērā izpildīt savas finansiālās saistības — piemēram, veikt kredīta maksājumus, apmaksāt rēķinus, līzingu un citus regulārus izdevumus. Maksātspēja neattiecas uz to, cik naudas Tev ir šobrīd, bet gan uz vispārējo finanšu veselību — vai ienākumi, izdevumi un parādi ir sabalansēti ilgtermiņā.
Maksātspējas rādītāji
Maksātspējas izvērtēšanā tiek ņemti vērā šādi faktori:
- Regulārie ienākumi (alga, pensija, pabalsti)
- Ikmēneša izdevumi (īre, komunālie maksājumi, pārtika u.c.)
- Esošās kredītsaistības un to izpildes vēsture
- Apgādājamo personu skaits
- Uzkrājumi vai citi aktīvi, kas var kalpot kā finansiāls drošības spilvens
Spēja uzturēt līdzsvaru starp ienākumiem un saistībām liecina par ilgtspējīgu maksātspēju. Savukārt pārmērīgas saistības bez atbilstoša ienākumu seguma var nākotnē radīt nopietnas problēmas.
Maksātspējas izvērtēšana
Maksātspējas izvērtēšana ir process, kurā tiek analizēta patērētāja finansiālā situācija, lai noteiktu, vai konkrētais patērētājs var uzņemties jaunas saistības — piemēram, kredītu vai līzingu. Šis process ir obligāts visiem licencētiem kreditētājiem Latvijā, un tā mērķis ir aizsargāt gan patērētāju, gan aizdevēju no finansiāliem riskiem.
Kas izvērtē maksātspēju?
Maksātspējas izvērtēšanu veic:
- Komercbankas un nebanku aizdevēji — pirms kredīta piešķiršanas;
- Līzinga kompānijas — izvērtējot klienta spēju segt ikmēneša maksājumus;
- Daži pakalpojumu sniedzēji, piemēram, telekomunikāciju uzņēmumi vai apdrošinātāji, ja pakalpojums tiek sniegts ar pēcmaksu;
- Valsts iestādes — ja nepieciešams izvērtēt, piemēram, sociālos pabalstus piešķiršanu.
Kā tiek izvērtēta maksātspēja?
Parasti maksātspējas izvērtēšana ietver šādus soļus:
- Informācijas iegūšana — no kredītinformācijas birojiem un Latvijas Bankas Kredītu reģistra;
- Ienākumu pārbaude — oficiāli deklarētie ienākumi;
- Izdevumu aprēķins — balstīts uz kredītņēmēja sniegto informāciju un normatīvajiem koeficientiem (piemēram, minimālās iztikas līmeņa aprēķiniem);
- Saistību izvērtēšana — esošie kredīti, to maksājumi, kavējumi vai parādi;
- Riska analīze — kredītvēstures, potenciālu neparedzētu apstākļu un apgādājamo izvērtēšana.
Ja kredītdevējs secina, ka maksātspēja nav pietiekama, kredīts var tikt atteikts vai piedāvāts ar mainītiem nosacījumiem.
Kāpēc ir svarīgi izvērtēt maksātspēju?
Patērētājam
- Aizsardzība pret pārmērīgu aizņemšanos — izvērtēšana pasargā no situācijām, kad maksājumi kļūst par apgrūtinājumu;
- Finansiāla ilgtspēja — palīdz novērtēt, vai konkrētais aizdevums neradīs grūtības ilgtermiņā;
- Labāka finanšu disciplīna — rosina izvērtēt savus ienākumus, izdevumus un finanšu paradumus.
Aizdevējam
- Mazāks risks — samazinās kredīta neatmaksāšanas iespējamība;
- Regulatīvo prasību izpilde — normatīvie akti paredz obligātu maksātspējas pārbaudi;
- Klientu uzticība — atbildīga pieeja veicina pozitīvu reputāciju un ilgtermiņa sadarbību.
Padoms: Ja vēlies pats pārbaudīt savu maksātspēju, sāc ar budžeta plānošanu un pieprasi savu kredītinformāciju kādā no Latvijas kredītinformācijas birojiem!
Maksātspējas izvērtēšanas rīki Latvijā
Latvijā darbojas divi kredītinformācijas biroji un Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, kuros gan aizdevēji, gan patērētāji var iegūt nepieciešamo informāciju:
Kā Tu vari pārbaudīt savu maksātspēju?
Arī Tu pats vari izvērtēt savu maksātspēju, ņemot vērā:
- Ienākumus un izdevumus — sastādot budžetu un aprēķinot, cik līdzekļu paliek pēc obligāto izdevumu segšanas;
- Esošās saistības — pārbaudot, vai kredītu maksājumi ir savlaicīgi un nepārsniedz noteiktu daļu no ienākumiem;
- Kredītvēsturi — iegūstot pārskatu no kredītinformācijas birojiem par esošajām saistībām un maksājumu vēsturi.
Ko darīt, ja maksātspējas izvērtējums, tavuprāt, ir bijis kļūdains?
Praksē nereti var gadīties situācija, kad maksātspējas izvērtēšanā var tikt pieļautas kļūdas. Ja Tu uzskati, ka tava maksātspēja nav izvērtēta objektīvi, Tu vari:
- Vērsties pie aizdevēja ar lūgumu pārskatīt kredīta nosacījumus;
- Sazināties ar Patērētāju tiesību aizsardzības centru (PTAC), lai saņemtu konsultāciju vai iesniegtu sūdzību.
Maksātspējas izvērtēšana ir nozīmīgs solis gan aizņēmējiem, gan aizdevējiem, lai nodrošinātu finansiālu stabilitāti un atbildīgu kreditēšanu. Aizņēmējiem ir svarīgi apzināties savas finansiālās iespējas un rūpīgi izvērtēt saistību uzņemšanos, savukārt aizdevējiem — ievērot normatīvos aktus un veikt kvalitatīvu maksātspējas izvērtēšanu.
