Ikviens var nonākt situācijā, kad nepieciešams aizdevums, bet kredītvēsture nav ideāla vai ienākumi – nepietiekami augsti, lai saņemtu vēlamo kredīta summu. Šādās situācijās kā viens no risinājumiem tiek piedāvāts kredīts ar galvotāju – iespēja piesaistīt uzticamu personu, kas palīdz nodrošināt aizdevuma saņemšanu.
Kredīts ar galvotāju var būt efektīvs risinājums gan jauniem cilvēkiem, kuriem vēl nav izveidojusies kredītvēsture, gan tiem, kuri vēlas uzlabot savas iespējas aizdevumu saņemt. Šajā rakstā skaidrosim, kādos gadījumos galvotājs ir nepieciešams, kādas ir šī kredīta veida priekšrocības un trūkumi un kādas alternatīvas piedāvā kreditētāji.
Kad nepieciešams galvotājs?
Ne visi aizņēmēji automātiski kvalificējas aizdevumam. Dažkārt aizdevējs pieprasa papildu drošības garantu, lai samazinātu riskus. Tieši šādās situācijās tiek pieprasīts galvotājs, proti, lai samazinātu riskus, ka kredīta atmaksa netiks veikta.
Visbiežāk galvotājs kredīta saņemšanai tiek piesaistīts šādos gadījumos:
- Zemi vai nestabili ienākumi, kas neļauj izpildīt minimālās maksātspējas prasības;
- Slikta vai nepilnīga kredītvēsture – piemēram, iepriekšējo kredītu atmaksas kavējumi;
- Pārāk augsts aizdevuma risks – piemēram, ja tiek pieprasīta lielāka aizdevuma summa, nekā būtu pieejama ar konkrēto maksātspēju.
Šādās situācijās galvotājs kalpo kā papildu drošības spilvens aizdevējam, nodrošinot, ka saistības tiks pildītas arī tad, ja aizņēmējs pats kredīta atmaksu nespēs veikt.
Galvotāja loma un atbildība
Būt par galvotāju nav tikai simbolisks solis vai formalitāte. Tas ir juridiski saistošs lēmums, kas paredz konkrētus pienākumus un, protams, finansiālu atbildību. Tāpēc pirms galvojuma uzņemšanās jāizvērtē visi aspekti.
Galvotāja pienākumos ietilpst:
- Uzņemties kredīta atmaksu gadījumā, ja to nespēj darīt aizņēmējs;
- Būt finansiāli nodrošinātam – aizdevējs pārbauda arī galvotāja kredītvēsturi, ienākumus un citas saistības;
- Apzināties, ka galvojums var ietekmēt viņa paša iespējas nākotnē aizņemties.
Tāpēc galvotājam ir jābūt ne tikai uzticamam cilvēkam, bet arī finansiāli atbildīgam.
Kredīta ar galvotāju priekšrocības un riski
Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu, ir svarīgi saprast, ko šāda kredīta noformēšana nozīmē gan aizņēmējam, gan galvotājam. Lai priekšrocības un riski būtu skaidri, esam apkopojuši kredīta ar galvotāju galvenos plusus un mīnusus.
|
Priekšrocība |
Riski |
| Iespēja saņemt kredītu finansiāli sarežģītākos apstākļos | Galvotājs uzņemas pilnu finansiālu atbildību par kredīta atmaksu |
| Izdevīgāki aizdevuma nosacījumi | Attiecības starp galvotāju un aizņēmēju var tikt negatīvi ietekmētas |
| Var palīdzēt uzlabot aizņēmēja kredītvēsturi | Galvotāja kredītspēja tiek “iesaistīta” kā papildu saistība |
Šīs priekšrocības un riskus ieteicams detalizēti pārrunāt arī ar pašu galvotāju, lai izvairītos no pārpratumiem nākotnē.
Kā sagatavoties kredītam ar galvotāju?
Lai kredīta noformēšana būtu veiksmīga un abām pusēm saprotama, svarīga ir savlaicīga sagatavošanās. Pirms pieteikuma aizpildīšanas vajadzētu pievērst uzmanību šādiem soļiem:
- Galvotāja izvēle: izvēlies cilvēku, kuram tu uzticies un ar kuru iespējams atklāti pārrunāt finansiālos jautājumus;
- Dokumentu sagatavošana: gan aizņēmējam, gan galvotājam būs jāiesniedz dati par sevi un, iespējams, konta izraksti (ja kredīta summa pārsniedz 12 000€);
- Skaidra komunikācija: pirms kredīta līguma noslēgšanas pārrunājiet potenciālos kredīta atmaksas scenārijus, iespējamās izmaiņas un kā rīkosieties problēmu gadījumā.
Atklātība un savstarpēja izpratne ir galvenais priekšnoteikums ilgtermiņa uzticībai un sekmīgai sadarbībai.
Vai kredītam ar galvotāju ir alternatīvas?
Ne vienmēr kredīts ar galvotāju ir vienīgais vai pat labākais risinājums aizdevuma noformēšanai. Atkarībā no situācijas iespējams apsvērt arī citas iespējas (kredītu veidus), kas ļauj saņemt aizdevumu:
- Kredīts pret ķīlu – nodrošinot aizdevumu ar automašīnu vai nekustamo īpašumu, iespējams iegūt līdzvērtīgas aizdevuma summas ar mazāku risku galvotājam;
- Kredītu apvienošana – ja esošās saistības ir lielas, to konsolidācija var uzlabot maksātspēju un iespēju saņemt jaunu aizdevumu;
- Patēriņa kredīts ar zemāku summu – aizdevēji bieži piedāvā iespēju aizņemties bez galvotāja, ja summa ir neliela un ienākumi pietiekami.
Izvēloties piemērotāko alternatīvu, tiek nodrošināta elastība un izvairīšanās no liekas atbildības gan sev, gan tuvākajiem.
Svarīgākais, kas jāzina pirms aizņemšanās
Pirms galvotāja piesaistes ir svarīgi zināt atbildes uz dažiem būtiskiem jautājumiem. Šie aspekti var būt izšķiroši lēmuma pieņemšanā:
Kad galvotājam ir jāuzņemas atbildība par kredīta atmaksu?
Galvotājam ir jāuzņemas atbildība par kredīta atmaksu tad, kad galvenais aizņēmējs nepilda savas līgumsaistības – tas ir, neveic ikmēneša maksājumus noteiktajā termiņā, kavē maksājumus ilgstoši vai pilnībā pārtrauc kredīta atmaksu. Šādā gadījumā aizdevējs vispirms informē par pārkāpumu, bet pēc tam oficiāli pieprasa galvotājam veikt saistību izpildi. No aizdevēja viedokļa galvotājs kļūst par līdzvērtīgu atbildīgo personu – viņam jārēķinās ar prasībām, kas attiecas uz jebkuru kredītņēmēju.
Vai galvotājs ir atbildīgs tikai par pamatsummas atmaksu?
Nē, galvotāja atbildība neaprobežojas tikai ar kredīta pamatsummu. Galvotājam ir pienākums segt arī citas papildu saistības, kas rodas no aizņēmēja maksājumu neveikšanas – tostarp uzkrātos procentus, līgumsodus, kavējuma naudas, kā arī potenciālos tiesu izdevumus un parāda piedziņas izmaksas. Tas nozīmē, ka galvotāja finansiālā atbildība var būt krietni lielāka, nekā sākotnēji šķiet.
Vai galvotājs var pārtraukt līgumu?
Parasti – nē. Galvojuma līgums tiek noslēgts uz visu kredīta termiņu, un tas paliek spēkā līdz pilnīgai aizdevuma atmaksai. Galvotājs nevar vienpusēji atkāpties no līguma vai anulēt savu atbildību. Vienīgais izņēmums ir, ja kredītdevējs piekrīt veikt izmaiņas, piemēram, nomainīt galvotāju vai atteikties no galvojuma, taču šādas situācijas ir ļoti retas un prasa formālu saskaņojumu.
Kas notiek, ja galvotājs zaudē darbu?
Pat ja galvotājs zaudē darbu vai nonāk finansiālās grūtībās, viņa atbildība paliek spēkā. Galvotāja atbildība nav atkarīga no personas materiālā stāvokļa vai tā izmaiņām pēc līguma noslēgšanas. Ja paredzat problēmas nākotnē, svarīgi nekavējoties informēt aizdevēju – iespējams, tiks rasts kompromiss vai izskatīta kredīta restrukturizācija. Tomēr šāda situācija parāda, cik svarīgi ir iepriekš rūpīgi izvērtēt galvotāja finansiālo stabilitāti ilgtermiņā.
Vai galvotāju var aizstāt?
Jā, taču tas iespējams tikai ar aizdevēja piekrišanu un, parasti, pēc jauna galvotāja pilnvērtīgas izvērtēšanas. Aizvietošana netiek veikta automātiski – jaunajam galvotājam būs jāatbilst visām tām pašām prasībām, ko aizdevējs izvirzīja sākotnēji, piemēram, par ienākumiem, kredītvēsturi un maksātspēju. Tas nozīmē, ka galvotāja maiņa ir iespējama, bet sarežģīta un laikietilpīga.
Kredīts ar galvotāju var būt ļoti vērtīgs risinājums, īpaši situācijās, kad aizņēmējam nav optimālas kredītvēstures vai stabili ienākumi. Tas ļauj saņemt finansējumu ar izdevīgākiem nosacījumiem, tomēr nozīmē arī abpusēju atbildību un uzticību. Galvotājam ir jābūt ne tikai informētam par visiem riskiem, bet arī gatavam ilgtermiņā uzņemties saistības aizņēmēja vietā, ja tas būs nepieciešams. Šāda vienošanās var ietekmēt arī galvotāja iespējas nākotnē saņemt kredītus.
Pirms izvēlies šo ceļu, rūpīgi izvērtē gan savas, gan galvotāja iespējas, pārrunā visus jautājumus, un – ja nepieciešams – apsver alternatīvus risinājumus.
