Terminu “mikrokredīts” ir dzirdējuši daudzi, taču ne vienmēr ir skaidrs, kas īsti slēpjas aiz šī finanšu pakalpojuma termina. Kā mikrokredīts atšķiras no citiem aizdevumu veidiem? Kam tas paredzēts un kādos gadījumos tas var būt noderīgs? Šajā rakstā skaidrosim mikrokredīta būtību, tā priekšrocības un riskus, kā arī situācijas, kad šis aizdevums ir piemērots – un kad labāk izvēlēties citus risinājumus.
Kas ir mikrokredīts?
Mikrokredīts ir nelielas summas īstermiņa aizdevums, ko parasti piedāvā nebanku kreditētāji. Parasti šāda veida aizdevumi tiek izsniegti 500–2000 € apmērā, un to atmaksas termiņš ir salīdzinoši īss (no dažām dienām līdz dažiem mēnešiem). Mikrokredīta galvenais mērķis ir nodrošināt ātru, īslaicīgu finanšu atbalstu situācijās, kad nav laika gaidīt.
Mikrokredīta svarīgākās iezīmes
- Ātra pieteikšanās un izsniegšana, lielākoties tiešsaistē;
- Minimālas prasības attiecībā uz dokumentiem (konta izraksts);
- Neliela aizdevuma summa;
- Īss atmaksas termiņš.
Šie kredīti ir paredzēti tikai īstermiņa vajadzībām, un to izmaksu struktūra padara tos nepiemērotus ilgtermiņa mērķu īstenošanai.
Vai mikrokredīts ir jauns kredīta veids?
Lai gan mikrokredīta jēdziens pasaulē pastāv jau ilgāku laiku, Latvijā tas zināmu popularitāti ieguva līdz ar ātro kredītu nozares attīstību. Digitālie risinājumi un automatizēta maksātspējas izvērtēšana ir padarījusi kredīta noformēšanas procesu ļoti ātru.
Mikrokredīts nav jauns finanšu pakalpojums, taču tas ir pielāgojies mūsdienu tehnoloģiskajām iespējām — šodien, lai saņemtu aizdevumu, pietiek ar mobilo telefonu un internetbanku.
Kādos gadījumos mikrokredīts var būt noderīgs?
Mikrokredīts varētu būt piemērots tikai noteiktās situācijās, piemēram:
- neatliekamiem tēriņiem, piemēram, auto remonta vai medicīniskām izmaksām;
- īstermiņa naudas iztrūkumam līdz algas dienai;
- gadījumos, kad svarīgs ir ātrums un nav laika gaidīt ilgtermiņa aizdevuma izvērtējumu.
Svarīgi atcerēties: mikrokredīts nav ilgtermiņa finanšu risinājums, un to nevajadzētu izmantot regulāru ikdienas izdevumu segšanai.
Mikrokredīta priekšrocības un riski
Mikrokredīti ir ērti, bet vienlaikus arī viens no dārgākajiem aizdevumu veidiem. Izmaksas veidojas, apvienojot gan procentu likmi, gan dažādas komisijas maksas.
| Kategorija | Priekšrocības | Riska faktori |
|---|---|---|
| Piekļuve un ātrums | Ļoti ātra izsniegšana — nauda kontā dažu minūšu laikā | Ātra pieejamība veicina impulsīvu aizņemšanos |
| Prasības pret klientu | Minimālas formalitātes, maz dokumentu, vienkāršs pieteikums | Maksātspējas izvērtēšana var būt virspusīga |
| Aizdevuma apmērs | Nelielas summas piemērotas īstermiņa vajadzībām | Maza summa neatrisina lielākas finanšu problēmas, bet var radīt saistības |
| Atmaksas nosacījumi | Īss termiņš palīdz ātri nokārtot saistības | Īss termiņš un komisijas maksas veido augstu GPL |
| Elastība | Daži aizdevēji piedāvā pagarināšanu vai elastīgākus termiņus | Pagarināšanas maksas būtiski palielina kopējās izmaksas |
| Izmaksas | Dažkārt pieejamas akcijas vai atlaides pirmajam aizdevumam | Kopējās izmaksas ir augstas — procenti, komisijas, soda procenti |
Mikrokredīta alternatīvas
Ne vienmēr nepieciešams aizņemties lielas summas. Arī neliels finansiāls atbalsts dažkārt var būt izšķirošs. Ja mikrokredīts šķiet pārāk dārgs vai īstermiņa atmaksas nosacījumi nav piemēroti, ir vērts apsvērt vairākas alternatīvas, kas var nodrošināt līdzīgu vai pat izdevīgāku iespēju iegūt nepieciešamos līdzekļus, vienlaikus nodrošinot vienādi ātru pieteikuma izskatīšanu un naudas izmaksu.
Patēriņa kredīts
Patēriņa kredīts ir viens no biežākajiem alternatīvajiem risinājumiem mikrokredītam. Tas piedāvā lielāku aizdevuma summu, garāku atmaksas termiņu un zemāku procentu likmi. Pat ja nepieciešama tikai neliela naudas summa, patēriņa kredīts var būt izdevīgāks, jo kopējās izmaksas parasti ir krietni zemākas nekā mikrokredītiem.
Ātrais kredīts
Ātrais kredīts ir līdzīgs mikrokredītam, taču aizdevuma summas un termiņi var būt elastīgāki. Šis risinājums ir paredzēts situācijās, kad nepieciešams steidzams finansējums un būtisks ir izsniegšanas ātrums. Tomēr izmaksas joprojām ir salīdzinoši augstas, tāpēc ātrais kredīts jāizvēlas tikai tad, ja ir skaidra pārliecība par atmaksas iespējām īsā termiņā.
Kredītlīnija
Kredītlīnija ir elastīgāks risinājums nekā mikrokredīts, jo tā ļauj izmantot tieši tik daudz līdzekļu, cik nepieciešams konkrētajā brīdī. Procenti tiek aprēķināti tikai par faktiski izmantoto summu, nevis visu kredītlimitu. Šis risinājums ir īpaši noderīgs tiem, kuriem laiku pa laikam rodas nelieli iztrūkumi budžetā, bet nav nepieciešams fiksēts aizdevums uz noteiktu termiņu.
Kā aizņemties droši un ilgtspējīgi?
Droša un ilgtspējīga aizņemšanās nozīmē ne tikai spēju saņemt kredītu šodien, bet arī spēju to bez grūtībām atmaksāt rīt. Pirms nospied pogu “Pieteikties kredītam”, ir svarīgi izvērtēt gan savas vajadzības, gan finansiālās iespējas.
Pirmais solis ir saprast, vai aizdevums tiešām ir nepieciešams. Ja vajadzību var atlikt, atrisināt ar uzkrājumu vai lētāku alternatīvu, kredīts var nebūt labākais risinājums. Aizņemšanās ir pamatota tad, ja tā palīdz risināt būtisku, skaidri definētu mērķi un ir reāls, izpildāms atmaksas plāns.
Otrs būtiskais aspekts ir budžets. Pirms kredīta ņemšanas vēlams sastādīt detalizētu ikmēneša ienākumu un izdevumu pārskatu, lai saprastu, cik liels maksājums patiešām ir “pa kabatai”. Drošs princips — kredīta maksājumi kopā nedrīkst ievērojami samazināt tavu spēju segt pamatvajadzības un veidot vismaz nelielus uzkrājumus.
Svarīgi ir arī domāt par “drošības spilvenu”. Pat aizņemoties, vēlams saglabāt nelielu finanšu rezervi neparedzētiem gadījumiem. Tas pasargās no situācijām, kur jebkurš neplānots izdevums liek kavēt maksājumus. Ja rezerve nav iespējama, iespējams, aizdevuma summa ir par lielu vai termiņš par īsu.
