Viens no faktoriem, kas svarīgs, noformējot kredītu, ir ikmēneša maksājums un kopējās izmaksas. To nosaka vairāki faktori - gan kredīta veids, apmērs un procentu likmes, gan Euribor likme. Kas tā ir un ko par to vajadzētu zināt? Par to vairāk turpinājumā.
Kas ir Euribor likme?
Kredīta procentu likmes sastāv no mainīgās un nemainīgās daļas. Nemainīgā daļa tiek noteikta kredīta līguma slēgšanas brīdī un ir nemainīga visu periodu. Savukārt mainīgo daļu veido īstermiņa procentu likmes jeb Euribor. Tās apmēru ietekmē Eiropas Centrālā banka. Pamatprincips ir vienkāršs - līdz ar Euribor likmes palielināšanos, pieaugs arī ikmēneša maksājums. Un otrādi - jo Euriobor likme zemāka, jo mazāk jāmaksā par kredīta izmantošanu.
Kādi faktori ietekmē Euribor likmi?
Kā jau minēts, viens no faktoriem, kas ietekmē Euribor likmes apmēru, ir Eiropas Centrālā banka. 2022. gadā šī banka uzsāka procentu likmju palielināšanu. Tas tiek darīts ar mērķi samazināt inflāciju - palielinot naudas cenu, iedzīvotāji noformē mazāk kredītu. Samazinās brīvo līdzekļu apmērs, un patērētāji vairāk līdzekļu nogulda, nevis tērē. Tas nozīmē, ka aug arī Euribor likme, kas raksturo vidējo procentu likmi starpbanku tirgū.
Kādus riskus var radīt Euribor likmes svārstības?
Euribor procentu likmes kāpums nozīmē, ka kredītņēmējiem jārēķinās ar lielākiem ikmēneša kredīta maksājumiem. Tas, savukārt, ietekmē finanšu situāciju kopumā - var būt jāpārplāno budžets, no dažiem izdevumiem, iespējams, jāatsakās.
Jārēķinās, ka Euribor likmes palielināšanās ietekmē kredīta maksājums var pieaugt ļoti būtiski - atkarībā no kredīta veida un summas, pat par 50 un vairāk procentiem. Tas, savukārt, nozīmē, ka var rasties grūtības ar kredīta atmaksu.
Noderīgi ieteikumi kredīta ņēmējiem
Lai arī, saskaņā ar ekspertu paustajiem viedokļiem, tuvākajā laikā gaidāma Euribor likmes stabilizēšanās un pat neliela lejupslīde, tomēr ir maza iespēja, ka tā tik drīz atgriezīsies tā saucamajā negatīvajā zonā. Tādēļ ir vairāki noderīgi ieteikumi, ko vērts zināt katram kredītņēmējam.
Kā nodrošināties pret pārmērīgiem riskiem?
Kā jau minēts iepriekš, Euribor likme ietekmē kredītmaksājumu apmēru. Lai mazinātu riskus, vērts laicīgi uzzināt par bankas piedāvātajiem risinājumiem, kas izstrādāti ar mērķi mazināt kredītņēmēju finansiālo slogu.
Atkarībā no kredītiestādes, pieejamie risinājumi, var būt, piemēram:
- Kredīta atmaksas termiņa pagarināšana paredz iespēju samazināt ikmēneša maksājuma apmēru. Šāda veida risinājums var būt piemērots tad, ja maksājuma apmēru svarīgi samazināt ilgtermiņā.
- Kredītbrīvdienas jeb pamatsummas maksājumu atlikšana nozīmē, ka noteiktu laika posmu (atkarībā no vajadzības un kredītiestādes nosacījumiem tas var būt periods no pāris mēnešiem līdz vienam gadam) tiek maksāti tikai procenti par kredīta izmantošanu. Šajā gadījumā atliktie pamatsummas maksājumi tiek sadalīti uz atlikušo kredīta atmaksas termiņu. Šis var būt risinājums situācijā, kad procentu likmes palielināšanās rezultātā ikmēneša maksājuma apmērs kļuvis pārāk liels. Kredītbrīvdienu laikā var pārskatīt budžetu, ieviest korekcijas un uzlabot savu finanšu situāciju, lai pēc tam turpinātu kredīta atmaksu pilnā apmērā
- Aizdevuma procentu likmes veida maiņa nozīmē, ka ir iespējams mainīt kredīta mainīgo procentu likmi uz fiksēto, vai ari mainīt Euribor maiņas periodu. Pastāv 3, 6 un 12 mēnešu Euribor likmes, kas nosaka, cik bieži konkrētajam kredītam tiek mainīta Euribor likme. Savukārt, izvēloties fiksēto procentu likmi, kredītņēmējs nodrošina sev zināmu stabilitāti - tā paredz, ka noteiktu laika posmu kredītmaksājuma summa ik mēnesi būs nemainīga. Tas ļauj veiksmīgāk plānot budžetu, kā arī izvairīties no maksājumu palielināšanās pat vairākus gadus
Svarīgi ir domāt par izdevīgākajiem risinājumiem laicīgi - vēl pirms radušās grūtības ar kredīta atmaksu. Jāņem vērā, ka situācijā, kad mainīts kredīta līgums pamatojoties uz maksātspējas grūtībām, Latvijas Banku reģistrā tiek veikta atbilstoša atzīme. Šī informācija ir pieejama arī citām kredītiestādēm, un var ietekmēt jauna kredīta pieejamību.
Tāpat pirms izmaiņu veikšanas kredīta līgumā jāuzzina, vai par to netiek piemērota komisijas maksa. Vajadzības gadījumā sazinieties ar kredītspeciālistu, lai uzzinātu savas iespējas un vienotos par labāko risinājumu!
Kā plānot savu budžetu, ņemot vērā Euribor likmes svārstības?
Pieaugot inflācijai un ar to saistītajiem riskiem, rūpīga personīgā budžeta plānošana kļūst īpaši svarīga. Viens no būtiskākajiem faktoriem ir savu vajadzību un vēlmju izvērtēšana, un, ja iespējams, izdevumu samazināšana. Vitāli svarīgi ir veidot uzkrājumu neparedzētām situācijām. Brīžos, kad Euribor likmes ietekmē palielinās ikmēneša kredīta maksājums, uzkrājums var būt pat ļoti noderīgs, jo ļauj izvairīties no būtiska iztrūkuma personīgajā budžetā.
Rūpīgi arī jāizvērtē savas iespējas noformēt jaunu kredītu, ņemot vērā visus ar to saistītos riskus. Ja tomēr kredīts ir nepieciešams, veltiet laiku, lai atrastu piemērotāko variantu, kas būs laba izvēle ne tikai pirmajā mirklī, bet arī ilgtermiņā.
Kā izvēlēties atbilstošāko aizdevumu?
Veikt pārdomātu izvēli īpaši svarīgi tad, ja plānots noformēt ilgtermina kredītu. Piemēram, hipotekārā kredīta gadījumā ar kredītdevēju būs jāsadarbojas pat vairākus gadu desmitus.
Plānojot noformēt kredītu un izvērtējot variantus, šķiet likumsakarīgi pievērst uzmanību aizdevuma procentu likmes apmēram. Te jāatceras, ka kopējā kredīta procentu likme sastāv no mainīgās un nemainīgās daļas. Šobrīd bankas piedāvā 3, 6 un 12 mēnešu Euribor likmes, kas nosaka, cik bieži šī likme mainās. Jāņem vērā arī tas, ka 12 mēnešu likme ir augstāka par 3 vai 6 mēnešu likmi. Jāņem gan vērā, ka nav viennozīmīgas atbildes uz to, kādu likmju periodu izvēlēties, jo visu nosaka to svārstības, kas kredīta atmaksas periodā var būt pat ļoti būtiskas.
Salīdzinot piedāvājumus, ņemiet vērā arī citus nosacījumus. Piemēram, kredītam ar šķietami izdevīgāku procentu likmi var būt kādas citas izmaksas, piemēram, komisijas maksa par konta uzturēšanu. Līdz ar to nekāds lielais naudas ietaupījums var arī nesanākt.
Vēl viens svarīgs aspekts, kam noteikti jāpievērš uzmanība, ir iespēja veikt daļēju kredīta dzēšanu - aizdevuma atmaksu pirms līgumā noteiktā termiņa. Procenti tiek aprēķināti par to kredīta summu, kas vēl nav atmaksāta. Līdz ar to ir izdevīgi savus brīvos naudas līdzekļus ieguldīt ātrākā kredīta atmaksā. Pirms tam gan jāpārliecinās, ka par to nav piemērota nekāda komisijas maksa, kas kredītu padara mazāk izdevīgu.
Atbildīga aizņemšanās
Viens no būtiskākajiem veidiem, kā samazināt riskus, protams, ir atbildīga aizņemšanās. Izsniedzot ilgtermiņa aizdevumu, kredītdevējs ņem vērā arī visus iespējamos riskus, tostarp kredītņēmēja iespējas turpināt pildīt savas saistības arī gadījumā, kad palielinās procentu likme vai samazinās ienākumi. Tomēr jāpatur prātā, ka tā ir ne tikai kredītdevēja, bet arī paša kredītņēmēja atbildība. Pirms kredīta noformēšanas vienmēr jāizvērtē savas iespējas un arī ar kredītsaistību uzņemšanos saistītie riski.
Ja tomēr rodas problēmas ar kredīta atmaksu, savlaicīgi vērsieties pie kredītdevēja, lai vienotos par iespējamiem risinājumiem.
Euribor likme - tas ir faktors, kas jāņem vērā ikvienam kredītņēmējam, jo no tās lielā mērā atkarīgas kopējās kredīta izmaksas.
Ņemot vērā šīs likmes svārstības, ir ļoti svarīgi būt informētam un zināt, kā sevi pasargāt no dažādiem ar to saistītajiem riskiem.
